결혼을 약속한 예비부부들은, 동화처럼 ‘행복의 나라’로 가기 전 은행을 더 먼저 찾을 것이다. 꿈꾸던 결혼 라이프를 위해, 인스타에 올릴 #신혼집 #신혼집인테리어를 위해 우선 그 집을 마련할 비용을 구해야 하기 때문이다.
막상 대출 받을 상황이 되면 스마트폰으로 폭풍검색을 하고 있는 당신을 발견 할 지 모른다. 그렇다. 학교는 물론 직장에서도 대출 받는 법을 알려준 적이 없기 때문이다. ‘은행대출 앞에서 쫄보가 되지 않는 법’ 대출을 위한 기본상식을 꼼꼼히 정리해 보았다
은행에서 받을 수 있는 대출은 크게 두 가지! 바로‘신용대출’과 ‘담보대출’이다. 담보대출의 경우 부동산 등을 담보로 잡고, 돈을 빌려주기 때문에 은행 입장에서는 위험 부담이 적다. 그리고 신용대출은 그 사람 하나만을 보고 빌려주기 때문에 다양한 신용 정보를 요구하게 된다.
대출을 받으러 가면 은행원이 개인정보에 대해 탈탈 털어준다. 직장, 정규직 여부, 연봉 수준, 자산, 대출 여부 등에 대해 전반적으로 질문을 던진다. 그리고 재직증명서, 원천징수 영수증 등의 제출서류도 있다.
간혹 타은행의 대출 여부 질문하는 경우가 있는데 이런 때엔 솔직하게 답하도록 하자. 신상도 다 털린 마당에 이런 것쯤은 조사하면 다 나온다. 그 외 조회를 통해 타행 대출조회부터 현금서비스 내역, 카드론, 현대캐피털 할부 금액 등 거의 모든 것의 확인이 가능하다
신용대출은 1등급부터 10등급까지 분류된다. 보통 1~3등급의 경우 부실률이 0%인 高신용자로 보고, 가능한 한도 내에 모든 대출이 가능하도록 한다. 하지만 보통 5등급 이하부터는 대출 여부와 한도가 갈리기 시작한다. 은행은 신용등급으로 ‘통계적 부실률’을 계산해 손실이 나지 않도록 철저히 평가하기 때문이다.
그렇다면 신용등급은 ‘어떻게’ 정해지는 걸까? 기관마다 조금씩 다르지만 보통 부채 수준, 연체정보, 신용형태, 거래기간 순으로 평가된다. 카드결제 납부액의 연체가 있었는지, 부채는 기일에 맞춰 제대로 상환했는지 등을 중요하게 생각한다. 공과금이나 통신요금의 누적 연체, 잦은 현금 서비스 또한 평가 기준이 될 수 있다.
대출을 잘 받기 위해서는 가능한 현금서비스는 절대 사용하지 않는 것이 좋고, 타 은행 별로 대출이 분산되어 있는 것도 좋지 않다.
대부분 대출을 받지 않으면
신용도가 높아질 것이라 생각하지만...
(응, 아냐~)
사회초년생, 대학생, 주부 등은 기존의 금융거래 실적이 많지 않기 때문에 신용정보가 부족하다. 그래서 은행은 이 사람이 대출을 갚을지 여부를 판단하기가 어렵기 때문에 보통 4~6등급을 받을 가능성이 높은 것이다. 오히려 기존에 대출을 받고 잘 갚았던 사람이 신용등급이 더 좋게 나타날 수 있는 까닭이다.
보통 은행은 당신의 직업과 연봉에 따라 대출한도를 설정하고 신용등급에 따라 평가할 것이다. 연봉 4,000만원에 대기업 정규직으로 일하고 있다면 해당 연봉만큼 한도가 책정될 수 있다. 여기에 신용등급 1등급을 가지고 있다면 최대 2배까지도 가능합니다.
하지만 그 사람에게 자동차 할부금이 1,000만원 남아 있다면 그 만큼 한도는 차감하게 된다. 일정부분은 은행원의 재량이 들어가기 때문에 대출자의 근속년수와 나이 등에 의해 대출조건이 바뀌기도 한다
일찍이 신용등급 관리를 잘해 놔야 좋은 ‘금리’를 받을 수 있다. 신용등급이 낮으면 은행은 위험성을 감안해 높은 이자율을 책정할 수밖에 없다. 1등급과 8등급의 대출금리 차이는 보통 4배 정도 난다고 한다.
간단한 등급관리 방법으로, 학자금 대출만 성실히 납부해도 최대 45점의 가점을 받을 수 있다. 체크카드 사용도 개인 신용등급 평가에 반영되므로 30만 원씩 6개월 이상 성실히 사용하면 최대 40점까지 가산점이 부여된다. 한 번의 연체는 저신용자로 단숨에 떨어뜨릴 수 있는 만큼, 기일 내에 상환하는 것도 신용등급을 높이는 중요한 포인트다.
