머니랜드

경제활동을 시작하는 사회 초년생들을 위해 신용카드 사용법을 알아보려고 한다. A씨는 회사에 입사해서 정신없이 일을 하다 보니 달력 볼 시간도 없다는 말을 실감하게 되었다. 

그러다 문득 느낌표 백만개가 머리를 스쳐 지나갔고, 자신의 신용카드 출금일이 한참 지났음을 알아차렸다. 자동이체를 걸어 두긴 했지만 확인해보니 금액이 15만원이 모자라 3일간 연체가 된 것이다. 그렇다면 A씨의 신용등급은 어떻게 되었을까? 

지금부터 신용카드 연체가 신용등급에 미치는 영향과, 신용등급 관리에 대한 꿀 팁을 콕콕 집어 주도록 하겠다. 

신용등급이 높을 때 받을 수 있는 혜택이 몇 가지 있는데, 대출 받을 때 이자율을 줄일 수 있고, 담보 설정도 필요 없을 수 있다. 그래서 다들 신용등급을 높이고자 또는 유지하고자 힘을 쓴다. 꾸준한 신용카드의 사용은 신용등급을 올리는데 영향을 주는데, 만약 사용하는 신용카드 대금이  연체된다면 신용등급에 부정적 영향을 미치게 된다.

  또한, 무서운 속도로 떨어지는 신용등급에 비해 신용등급을 회복하는 것은 오랜 시간이 걸리기 때문에 연체는 사전에 막는 것이 좋다.

사실 하루가 연체된다고 하더라도 바로 연체자로 등록되지 않는다. 통상적으로 연체자로 등록되는 것은 영업일 기준으로 5일 지났을 때이다. 이번 달 달력으로 보았을 때 결제일이 14일인 경우 영업일 기준으로 5일을 계산하면 21일까지만 납부한다면 연체자로 등록되지 않는 것이다.

다시 말해 결제일로부터 주어진 시간은 단 5일! 이 안에 결제하지 못하면 연체자 등록이 되고 신용등급에 악영향을 미치게 되는 것이다. 

1) 신용등급 하락 과정 

 연체자로 등록이 되면 신용등급 하락폭은 우량 등급일수록 더 크다. 1-2등급의 경우 단기연체에도 2-3등급이 바로 하락할 수 있고, 90일 이상 연체시 4-5등급으로 뚝 떨어진다. 6등급 이하인 경우 이미 연체 이력이 포함되어 있어 하락폭은 크지 않다고 한다. 카드요금 연체 이외에도 신용평가에 영향을 미치는 것은 부채금액, 채무건수도 해당된다.

2) 신용등급 복구 기간 

 신용이 1등급인 사람이 카드값 연체로 3등급으로 하락했을 때, 연체 금액을 갚는다고 해서 바로 등급이 올라가지 않는다. 1년 정도 시차를 두고 순차적으로 등급이 상승된다. 만약 30만원 이상 90일 이상 장기 연체를 하게 되면 등급 복구도 오래 걸리는데 최소 3년에서 최장 5년 동안 신용평점에 영향을 준다고 한다.

다양한 혜택으로 인해 신용카드 이용자가 늘어나는데 신용카드 이용자 중 10% 중반대의 사람들이 신용등급이 떨어지는 일을 겪는다고 한다. 대출받는 것 좋아하는 사람은 없다. 

신용카드를 사용하기 시작했다면 연체하는 일이 없도록 체크해서 신용등급에 좋은 영향만 주도록 관리하자. 재테크의 시작은 신용등급 관리부터다. 나의 현재 신용등급을 확인하고 등급을 향상 시킬 수 있도록 관리해보자.