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토스

신용카드 사용 꿀팁 10가지 - ② 할부 결제, 카드대출 편

카드 할부 결제하려는 당신과 카드론 알아보고 있는 당신에게 꼭 필요한 정보

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신용카드는 발급받을 때만 알아야 할 내용이 많은 것이 아니라, 사용 중에도 알고 쓰면 좋을 만한 점이 가득한 결제 수단입니다. 


'신용카드'를 검색했을 때 연관 검색어로 '신용카드 추천, '신용카드 비교' 등 대부분 발급 전 알아야 할 정보가 주로 나오는데요.


카드 발급 전 내게 맞는 신용카드를 선택하는 것 만큼 중요한 것이 바로 신용카드를 현명하게 사용하는 방법이기에, 보다 현명하게 사용할 수 있는 신용카드 사용 꿀팁 10가지를 두 편에 나누어 공유드리고자 합니다.


지난주에 신용카드 혜택과 이용실적에 대해 알아두시면 좋을 만한 꿀팁 ①편을 공유드렸는데요, 아직 읽지 못하신 분들은 [여기]에서 만나보실 수 있습니다.


한 번쯤 겪어봤을 만한 상황 예시와 더불어 알아두면 쓸모있는 유용한 정보 ②편을 지금부터 공개합니다!

6. 안전한 거래를 원한다면 신용카드 할부로 결제해 보는 것은 어떠세요?

김토스 씨는 인터넷 쇼핑을 하다가 평소 가지고 싶었던 브랜드의 희귀템 신발을 발견했습니다.

그런데 걱정이 되기 시작했습니다. 가품이 오는 경우나, 아예 오지 않는 상황이 생길 수도 있다는 이야기를 커뮤니티에서 봤기 때문인데요.

이런 상황에서 신용카드 할부 거래를 활용하면 좋다는 꿀팁을 발견하여, 3개월 무이자 할부로 신발을 구입했습니다.

안전한 거래를 원할 시 신용카드 할부 결제를 활용하면 좋은 이유는, 카드 사용 고객이 행사할 수 있는 두 가지 권리가 있기 때문인데요. 


첫번째는 ‘철회권’입니다. 물품 구입 시 신용카드 이용 대금을 할부로 결제하면, 구입 물품의 하자 여부와 관계없이 할부 거래일 또는 상품・서비스를 제공받은 날로부터 계약을 철회할 수 있습니다. 다만, 구입한 사람의 책임 사유로 상품이 훼손되거나 없어질 경우 등에는 철회권을 행사하실 수 없습니다.


두번째는 ‘항변권’인데요. 신용카드로 할부 결제를 활용해 물품을 구매한 후 물품에 하자가 있는 것을 발견했거나 물품이 도착하지 않는 등의 상황이 일어날 경우, 할부 기간 중 결제 취소와 환불을 요청할 수 있습니다. 


다만, 할부 거래에 관한 법률상 철회・항변권 적용요건인 ‘할부 거래금액 20만원 이상, 할부 기간 3개월 이상’에 해당되어야 카드사에 취소, 환불, 대금지급 거절 등을 요청할 수 있습니다.

· 철회권: 소비자가 할부 계약서를 교부받은 날 또는 계약서를 교부받지 않은 경우, 상품・서비스를 제공받은 날로부터 7일 내에 하자 여부와 관계없이 계약 철회를 요청할 수 있는 권리

· 항변권: 할부 기간 내에 잔여 할부금 납입을 거부할 수 있는 소비자의 권리 (할부로 물품 구입 후 그 물품에 하자가 발생하여 계속 이용할 수 없는 경우, 할부 계약이 무효・취소・해제된 경우, 물품이 도착하지 않는 경우, 할부 계약 기간 중 가맹점이 부도난 경우 등)

7. 한 달 차이지만 6개월 할부 수수료와 5개월 할부 수수료는 꽤 많은 차이가 납니다. 할부 거래 이용 시, 할부 기간의 구간 별 수수료가 어떻게 적용되는지 확인해 보세요.

김토스 씨는 얼마 전 새로운 TV를 구입했습니다.

할부 거래를 위해 신용카드 정보를 좀 더 상세히 알아봤더니, 6개월 할부 수수료와 5개월 할부 수수료가 꽤 차이가 나는 것을 발견했습니다.

6개월 할부로 결제하려 했던 토스 씨는, 수수료를 조금이라도 더 줄이기 위해 5개월 할부로 결정했습니다.

신용카드 할부 거래 이용 시, 할부 기간의 구간 별로 동일한 금리가 적용되는 경우가 있습니다.


예를 들어 2개월 할부 거래는 9.5%, 3~5개월 할부 거래는 14.5%, 6~12개월 할부 거래는 16.5%, 13~18개월 할부 거래는 17% 등으로 구간 별 수수료가 적용되는 것이죠.


이런 상황에서는 6개월 할부보다 5개월 할부가, 13개월 할부보다 12개월 할부가 수수료 절약 면에서 유리할 수 있습니다.


할부 이용 전 카드사 별로 적용되는 할부 이용기간 별 수수료 체계를 확인해 보시는 것을 추천드리며, 각 카드사 별로 제공하는 2~3개월 무이자 할부 가맹점이 있으니 미리 파악하여 이왕이면 무이자 할부 거래를 활용하시는 것이 좋겠죠?

8. 카드 이용 대금 결제일은 놓치지 마세요!

김토스 씨는 급여일에 맞춰 카드 이용 대금 결제일을 설정해 두었는데요. 지난 달, 평소보다 많이 사용한 신용카드 이용 금액 때문에 일부가 결제되지 못했습니다.

‘이번 달엔 신용카드 사용 줄이고 다음 달에 남은 금액 갚아야지’ 라고 생각한 김토스 씨는 결제 금액을 보고 깜짝 놀랐습니다. 남은 결제 금액의 10% 이상이 연체 이자로 붙어 결제 금액을 통보받았기 때문입니다.

카드 이용 대금을 연체할 경우, 결제금액 이외에 ‘연체이자’를 부담해야 합니다. 19개 카드사의 평균 연체 이자율은 최소 10.4%, 최대 23.9%입니다(여신금융협회 기준).


이 뿐만 아니라, 신용도 하락으로도 이어질 수 있어 사용 한도 감액, 금리 인상, 카드 사용 정지 등 불이익까지 받을 수 있다는 점을 유의하셔야 합니다.


사용 중인 신용카드가 2개 이상인 분들의 경우, 연체되는 카드가 하나라도 있으면 불이익을 받을 수 있습니다. 카드사 간 연체 정보를 공유하기 때문이니 사용중인 모든 카드의 이용 대금 결제일은 놓치지 말고 관리해 주세요. 


간혹 A 카드 이용 대금을 B카드의 현금 서비스를 통해 갚는 분들이 계신데요(일명 ‘카드 돌려막기’), 이는 원금을 못 갚을 뿐 아니라 이자만 눈덩이처럼 불어나는 행위이므로 절대 하시면 안 됩니다. 

9. 현금서비스 및 카드론 이용 후, 가급적이면 선결제하는 것이 좋습니다.

김토스 씨는 정말 급한 일이 생겨 오랫동안 사용해 온 카드를 활용해 현금서비스를 받았습니다.

다행히 3일 만에 갚을 수 있는 상황이 생겨 자세히 알아보니, 결제일까지 기다리지 않아도 중도 상환이 가능하다는 이야기를 듣게 되었습니다.

카드사 콜센터에 전화해 보니 중도 상환 시 3일 치 금리만 갚으면 된다는 말에 안심할 수 있었습니다.

현금서비스(단기카드대출)나 카드론(장기카드대출)을 활용하여 돈을 빌린 경우, 결제일이 도래하기 전에 미리 결제할 수가 있는데요.


일반적으로 카드사 현금서비스 이자는 원금 x 수수료율 x (빌린 일수/365)로 결제 시점까지 계산하여 부담하므로, 자금 여력이 있다면 최대한 빨리 선결제하는 것이 높은 금리를 피할 수 있는 방법입니다. 


조기 상환하고자 할 경우, 카드사 콜센터에 전화하여 중도상환을 요청하실 수 있고 인터넷이나 모바일 앱 등으로도 신청하실 수 있습니다.

10. 리볼빙 결제는 가급적 단기간만 사용하는 것이 안전합니다.

김토스 씨는 얼마 전 사용중인 카드사에서 문자를 받았습니다.
“김토스 회원님, 혹시 현금이 부족해 카드대금이 부담스럽다면 결제금액을 줄여보세요. 3개월간 리볼빙 결제 이자율을 50% 할인합니다.”

당월 카드 이용대금 결제금이 생각보다 초과되어 걱정하고 있던 토스 씨는 이자율이 할인된다는 말에 리볼빙 결제를 신청하고 잊고 말았습니다.

그러던 어느 날, 신용등급이 낮아졌다는 알림을 받고 깜짝 놀라 확인해보니 리볼빙 결제가 신용에 영향을 미칠 수 있다는 말을 듣게 되었습니다.

리볼빙 결제는 신용카드 이용 대금 중 일부만 먼저 납부하고, 차액은 더 이후에 소액의 이자와 함께 갚는 방법입니다. 리볼빙 결제는 신용카드 이용자의 자금 사정에 따라 매월 납입 비율을 달리하여 상환할 수 있기에 연체없이 신용등급 관리를 할 수 있다는 장점이 있는데요. 


이 또한 일종의 대출이므로 장기간 이용할 경우엔 신용에 부정적인 영향을 끼칠 수 있다는 점을 유의하셔야 합니다. 리볼빙은 일반적인 장기 대출에 비해 높은 이자(리볼빙 서비스 제공중인 16개 카드사 평균 이자율: 6.8%~22.5%, 여신금융협회 기준)를 부담해야 합니다. 


그러므로 부득이하게 리볼빙을 이용하게 될 경우엔, 가급적 단기간 내에 상환하거나 일부라도 선결제하여 리볼빙 이용 잔액을 축소해 나가는 것이 중요합니다. 


특히 최소 (약정)결제비율을 선택하게 되면 상환 부담이 계속 늘어나므로 이용에 신중을 기하실 필요가 있습니다. 

· 최소 결제 비율: 리볼빙 이용 회원이 결제일에 결제해야 할 최소 결제 금액(10% 이상)으로 카드 이용 대금 중 최소결제비율만큼 결제하면 연체 상태를 피할 수 있음

처음 알게 된 내용 몇 가지나 되시나요? 오늘 처음 알게 되신 내용이라면, 현재 사용중이신 신용카드 상품 설명서 확인해 보시고 놓쳤던 내용이 있다면 꼭! 숙지하시길 추천드립니다. 


(출처)
- 금융꿀팁 200선 (8) 신용카드 잘 활용하는 방법, 금융감독원
- 금융꿀팁 200선 (77) 내 카드 제대로 사용하는 방법, 금융감독원
- 2018년 기준 수수료율 표, 여신금융협회

작성자 정보

토스

토스, 금융이 쉬워진다

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