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한 달 290만원 모으는 510만원 월급 맞벌이, 내 집 마련에 걸리는 현실 기간

조회수 2020. 11. 19. 23:42 수정
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신혼 부부 재테크 상담

김아영(30살)씨는 결혼한지 5개월 된 새내기 신부입니다. 남편과 달콤한 신혼생활에 푹 빠져 있습니다. 결혼하면서 가장 흐뭇한 건 월급통장입니다. 본인 월급 외에 남편 월급까지 들어오니 금세 부자가 될 것 같습니다. 다만 아직 서투릅니다. 두 사람 수입을 합한 재무계획이 처음이라, 쓰고 남는 돈은 모두 CMA통장에 넣고 있습니다.


출산, 내 집 마련, 노후 대비를 위한 장기적인 재테크가 필요합니다. 현실적인 조언을 얻기 위해 김정애 신한PWM 프리빌리지 서울센터 PB팀장을 찾아갔습니다.  

출처: 신한은행
김정애 신한PWM 프리빌리지 서울센터 PB팀장


김정애 PB는 숙명여대 무역학과를 졸업했습니다. 자산관리사(AFPK), 은퇴설계 전문가(ARPS)를 보유하고 있습니다. 은행 입사 후 자산관리 부분만 20년 이상 담당한 베테랑 금융 전문가입니다. 조선일보, 한국경제, 머니S 등 재테크 칼럼을 기고했고, 현재 신한PWM 프리빌리지 서울센터에서 근무하고 있습니다.

맞벌이 부부 세 후 월 소득 510만원,
잉여자금 모두 CMA통장에만 넣고 있습니다

김씨 부부의 세 후 월소득은 510만원입니다. 고정지출은 공과금 20만원. 생활비 55만원, 통신비 15만원, 유류비 20만원, 부부용돈 40만원, 정수기 렌탈 5만원, 전세자금대출 비용 25만원, 양가 부모님 용돈 40만원 입니다.

출처: 더비비드
김아영 씨 부부의 지출 구조, 단위=만원


재테크 성격으론 보장성 보험료 30만원, 여행자금 통장 20만원, 경조사비 통장 10만원, IRP 30만원, 대출상환 적금 150만원, CMA통장 50만원을 매달 납입하고 있습니다. 자녀가 생길 때를 대비한 재무계획, 내집 마련과 노후 재테크를 위한 재테크가 궁금합니다.

Q: 현재 재무 상황 총평 부탁드립니다
A: 알뜰하게 절약하고 있습니다. 자녀계획이 있다면 육아휴직을 대비한 재테크도 필요해 보입니다.

굉장히 알뜰하게 절약하고 있어요. 그러면서도 소득의 10% 정도를 양가 부모님께 용돈으로 드리고 있는 것을 칭찬하고 싶습니다. 부부 모두 젊어서 급여가 계속 오를 가능성이 크니, 장기적인 재테크 계획이 중요한 시기입니다. 여기에 출산을 감안해야 합니다. 두 분 중 한 분이 육아휴직을 할 경우엔 급여가 줄어들 가능성이 있습니다. 잉여자금을 활용해 미리 대비를 해야합니다.

출처: 더비비드
재무 상담 중인 김정애PB
Q: 육아휴직에 대비해 어떻게 재테크를 해야할까요?
A: 20만원은 정기적금, 10만원 적립식 펀드를 추천합니다.

자녀가 생겨 휴직을 하게 되면 소득이 줄어들기 때문에 미리 대비가 필요합니다. 매달 20만원씩 1년 단위 정기적금을 권합니다. 미래를 대비해 무조건 안정적으로 모아야 하는 돈이기 때문에 금리가 낮더라도 원금 손실이 없는 적금을 권합니다.


나머지 10만원은 적립식 펀드를 추천합니다. 적금보다 높은 수익률을 기대할 수 있고, 사정 변경에 따라 각종 변경도 용이합니다. 그러나 원금 손실 가능성에 유의해야 합니다.


아이를 낳은 후에는 아이사랑적금 혹은 펀드에 가입할 수 있습니다. 최대 연 5% 금리의 정기적금 등이있습니다. 우대조건을 확실히 챙겨서 가입하면 교육비 마련용 등으로 활용할 수 있습니다.

Q:노후 대비를 위해 IRP에 매달 납입하고 있습니다. 나머지 잉여자금으로 다른 노후 대비 금융상품도 가입하고 싶습니다.
A:금융성향에 따라 정기적금 혹은 주식형 펀드를 추천합니다.

IRP에 매달 30만원씩 30년간 납입해도 원금 1억원에 그칩니다. 다른 노후 금융상품 가입이 필요합니다.아직 큰 금액은 부담스러울 수 있으니, 매달 10만원 정도 더 납입을 고려할 필요가 있습니다. 

출처: 픽사베이


안정적인 성향이라면 정기적금을 추천합니다. 금리가 연 1~2%대로 낮지만 5000만원 이하는 원금 손실 위험 없이 안정적으로 운영할 수 있어요. 더 높은 수익률의 상품을 원한다면 주식형 펀드를 권합니다. 연 5% 수익률을 기대하면서 포트폴리오를 짜면 됩니다. 다만 원금 손실 가능성을 고려해야 합니다.

Q:주식형 펀드를 한다면 어떤 주식을 해야 안정적일까요?
A:글로벌 주식 혹은 코스피를 권합니다.

이제 투자를 시작하는 입장이니 안정적인 글로벌 기업이나 코스피의 주요 종목이 좋습니다. 5G, 2차전지, IT 등 업종을 추천합니다.

Q:나머지 잉여자금 10만원은요?
A:주택청약저축 납입을 권합니다.

내 집 마련의 목표가 있다면 주택청약저축 개설부터 해야 합니다. 2년 이상 꾸준히 납입하면 주택청약 자격이 주어집니다. 매달 10만원씩 꾸준히 납입할 것을 권합니다.

출처: 더비비드
Q:모든 신혼부부에게 공통적으로 해당되는 재무계획이 있을까요?
A:단기적 재무계획부터 세워야합니다.

자녀가 생길 경우 재무 목표가 급격히 바뀌게 됩니다. 어느 한쪽이 장기 육아휴직을 하거나 퇴직할 경우 납입하던 금융상품을 중간에 해지하는 일이 발생하기도 합니다. 언제든 자녀가 생길 수 있다는 생각에서 재테크 계획을 세워야 합니다.


갈수록 국민연금과 퇴직연금만으론 노후대비가 어려워지고 있습니다. 길어지는 수명에 대비해 개인연금도 꼭 가입하기를 바랍니다. 적은 금액이라도 젊을 때 시작하면 노후에 풍요로운 생활을 할 수 있을 겁니다.

김아영씨를 위한 재무 솔루션

종합정리를 하겠습니다. 아영씨는 현재 알뜰하게 생활하고 있습니다. 출산할 경우 자녀를 위한 육아비가 새로 드는 반면, 육아휴직 등으로 급여가 줄어들 가능성이 있기 때문에 예비비를 마련해야 합니다. 매달 생기는 잉여자금 중 20만원은 1년 단위 정기적금 납입을 권합니다. 금리가 낮더라도 원금 손실이 없는 상품으로 저축해야 합니다.

출처: 더비비드
김아영 씨 부부의 상담 전후 한달 지출 구조 비교


10만원은 적립식 펀드를 추천합니다. 다만 중도 해지할 경우 원금 손실이 날 수도 있음을 감안해야 합니다.


노후 대비를 위해 매달 10만원씩 추가 저축을 권하고 싶습니다. 안정적인 성향이라면 정기적금을 추천합니다. 금리가 연 1~2% 대로 낮지만 5000만원 이하는 원금 손실 위험 없이 안정적으로 운영할 수 있습니다. 더 높은 수익형의 상품을 원한다면 주식형 펀드를 권합니다. 내 집 마련의 목표가 있다면 매달 10만원씩 주택청약저축에 납입할 것을 추천드리고 싶습니다.


/박민지 에디터

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