더 비비드

3년차 직장인 오아름(30)씨는 내 집 마련에 관심이 많습니다. 하지만 부동산 대출 같은 배경 지식이 거의 없습니다. 청년이 이용할 수 있는 대출상품과 내 집 마련을 위한 재테크 방법에 대한 현실적인 조언을 듣기 위해 이애라 신한PWM 프리빌리지 강남센터 PB팀장을 찾아갔습니다.

이애라 PB는 자산관리사(AFPK), 투자자산 운용사 자격증을 보유하고 있습니다. 은행에서 부동산투자자문역 경력도 가지고 있는 베테랑 금융 전문가입니다. 매일경제, 한국경제 등에 재테크 칼럼을 기고했고, 현재 신한PWM 프리빌리지 강남센터에서 근무하고 있습니다.

오아름씨 월급은 세후 240만원입니다. 그 중 실비보험 15만원, 통신비 10만원, 교통비 10만원, 주택청약종합저축 5만원이 고정적으로 나가고 있습니다. 생활비는 100만원 정도입니다.

재테크는 정기적금만 하고 있습니다. 매달 70만원의 정기적금을 하고, 나머지 30만원은 여행자금 등 목적을 위해 자유적금을 하고 있습니다. 내집 마련의 긴 여정을 준비하기 위해 어떻게 해야 할까요?

Q: 한달 소비 패턴을 평가해주세요.

A: 생활비를 줄이고 주택청약저축금액을 늘려야 합니다.

현재 월급 수준에서 고정비용과 생활비 규모는 적당한 것 같습니다. 다만 내 집 마련을 위해 주택청약종합저축 납입액을 늘려야 합니다. 주택청약저축은 현재 존재하는 모든 적금 가운데 금리가 가장 높기 때문에 그 자체로 재테크 수단의 의미도 있습니다.

정기적금에 의존하는 재테크는 좋지 않습니다. 요즘 정기적금 금리는 연 1%대에 불과한데, 여기서 15.4%(원금이 아닌 이자의 15.4%)의 세금까지 내고 나면 수익이 거의 없는 수준입니다.

Q: 주택청약저축 납입액을 얼마나 늘려야 할까요?

A: 청년우대형 주택청약종합저축으로 전환해서 10만원을 납입하세요.

생활비에서 5만원을 줄여 10만원을 주택청약저축금으로 납입하세요.

주택청약저축은 민영주택과 국민주택 모두 신청이 가능한데, 두 주택의 신청 가능조건이 다릅니다. 국민주택은 24회차 이상 넣으면 신청할 수 있는데, 민영주택은 잔액 200만원 이상 금액이 있어야 가능해요. 민영주택 신청을 기회를 앞당기기 위해 추가 납입을 할 것을 권합니다.

청년우대형 주택청약종합저축의 조건에 충족한다면 전환할 것을 추천합니다. 만 34세 이하, 직전 년도 연 소득 3000만원 이하, 무주택세대의 세대원이면 전환이 가능해요. 청년우대형 주택청약종합저축은 1개월 초과~1년 미만은 연 2.5% 금리를 주고 2년 이상은 연 4.5%의 금리를 적용합니다.

현존하는 적금 상품 중에 가장 높은 이자 수준입니다. 5000만원까지 비과세 혜택도 받을 수 있어서, 안정적으로 자금을 운용하는 최고의 상품입니다.

Q: 당장 집을 마련한다면 어떤 대출상품이 있을까요?

A: 한국주택공사에서 진행하는 보금자리론 대출 상품을 추천드려요.

주택 가격 6억원 이하, 연소득 7000만원 이하라면 신청할 수 있는 대출 상품입니다. 대출한도는 최대 3억원 입니다. LTV 가 70%까지 적용돼서, 3억원 짜리 주택이라면 2억 1000만원까지 대출을 받을 수 있어요.

대출금리는 연 2.1%~2.35%입니다. 만기까지 안정적인 고정금리가 유지되는 것이 가장 큰 장점입니다. 향후 이자 부담 변화의 불확실성 위험에서 벗어날수 있기 때문에 추천합니다.

Q: 적립식 펀드로 재테크를 한다면 포트폴리오를 어떻게 짜야할까요?

A: 중수익률을 원한다면 주식형 펀드 6과 채권형 OR 골드 투자 4 비율로 추천해요.

정기적금 상품은 금리가 너무 낮기 때문에 적금을 모두 적립식펀드로 전환할 것을 추천합니다. 적립식펀드는 포트폴리오를 잘 짠다면 연 5%의 수익률을 기대할 수 있어요. 한 적립식펀드의 적정투자기간은 3년 입니다. 3년 정도 꾸준하게 적립할 때 성과가 날 수 있는 상품위주로 포트폴리오를 구성하면 좋습니다.

기업의 수익성과 지속 성장 가능성에 중점은 둔 공격형 주식펀드 60%, 불확실성에 대비해 안정적 수익을 추구하는 채권형 펀드 또는 골드 투자 40% 비율의 포트폴리오를 추천합니다.

Q: 공격형 주식펀드 중에서도 추천하고 싶은 종목이 있을까요?

A: 언택트 관련 업종들을 추천해요.

코로나 19로 언택트 트랜드가 확산되면서, 관련 업종의 성장률이 높아지고 있어요. 바이오, 2차전지, 5G, IT 관련 기업들이 뜨고 있습니다. 해당 업종의 기업이 주로 포함된 펀드를 추천합니다. 국가를 선택할 때는 지속적으로 성장하고 있는 기업의 수와 전반적인 경기 상황이 중요합니다. 10년동안 10% 이상 매출 성장을 시현하는 혁신기업이 미국과 중국에 많이 있기 때문에 미국과 중국의 주식에 투자할 것을 추천합니다.

Q: 채권형 펀드도 추천해주세요.

A: 미국 채권형 펀드를 추천합니다.

미국은 중앙은행이 채권시장 활성화를 위해 시중에 돈을 많이 풀고 있는 상황입니다. 이에 따라 채권 가격이 많이 오르고 있는 추세입니다. 미국 주택 담보부 채권 및 국채 외에도 투자 등급 채권 등 글로벌 채권에 폭넓게 분산 투자하는게 좋을 것으로 판단됩니다.

또 주요국 중앙 은행들이 대규모로 유동성을 방출하면서 돈의 가치가 떨어지고 있어요. 그렇게 되면 실물자산인 ‘금’의 가치가 계속 올라갈 수 밖에 없습니다. 내년까지 유동성이 계속 풍부하고 저금리가 유지될 것으로 예상돼, 금 투자도 안정적일 것으로 판단됩니다.

Q: 개별 주식 투자에도 관심을 갖고 있습니다. 주식 초보자가 주식 재테크를 하기 위해 어떤 부분을 위주로 공부해야 할까요?

A: GDP상승률, 소비판매지표, 기업재무재표를 분석해야 합니다.

국가별 주식 투자를 위해 우선 각 나라의 GDP 성장률부터 알아야 해요. 올해 GDP가 지난해 대비 얼마나 성장했는지를 중점으로 비교해야 합니다. 또 각 나라의 소매판매지표를 통해 소비율을 분석해야 합니다. 소비 중에서도 자동차, 주택 판매, 백화점 이용률 등의 값비싼 소비를 중점적으로 분석해야 합니다. 비싼 소비가 많아져야 경제가 크게 성장할 수 있죠.

기업분석은 기업의 구매 관리자지수, 기업의 실적 개선 정도, 기업의 재고 물량 등을 중심으로 재무재표를 뜯어보는 식으로 하면 좋습니다.

종합정리를 하겠습니다. 아름씨가 내 집 마련을 앞당기기 위해선 생활비에서 5만원을 줄여 청약적금에 추가 납입해야 합니다. 주택청약저축을 청년우대형청약저축으로 전환할 것을 권합니다. 더 높은 금리와 비과세 혜택을 받아 안정적인 재테크도 가능합니다.

주택대출은 한국주택공사에서 진행하는 보금자리론 대출을 권합니다. 연 2.1%~2.35%로 금리가 저렴한 편에 속합니다. 해당 상품은 금리가 만기까지 안정적적으로 유지되는 장점도 있습니다.

연 1%대 이자의 정기적금 대신 적립식 펀드 납입을 추천합니다. 연 5%대 수익률을 기대할 수 있습니다. 적립식 펀드 포트폴리오는 주식형 펀드 60%, 채권형 펀드 또는 금 투자 40%의 비율을 권합니다. 주식형 편드의 경우 바이오, IT, 5G 관련 종목이 주로 포함된 펀드를 추천합니다.

/박민지 에디터