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가입하면 바로 12~15% 수익률 주는 상품의 비밀

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속지 말자
금융회사


제로금리 시대 투자 고민에 잠 못이루는 분이 많습니다. 주식, 부동산은 불안하고. 은행 금리는 너무 낮고. 한 푼이라도 더 모으려면 금융회사의 거짓 유혹부터 이겨내야 합니다. '속지 말자. 금융회사' 시리즈를 연재합니다. 

매년 수익이 발생해야 '연수익률'


대부분 직장인이 갖고 있는 연금저축보험. 납입액 가운데 최대 700만원까지에 대해 12~15%를 세금 환급으로 돌려받을 수 있습니다. 한도까지 700만원을 납입하면 700만원의 12~15%인 84만~105만원을 돌려받는 거죠. 이에 대해 해당 상품을 파는 홈쇼핑이나 어떤 보험사들은 그만큼, 즉 12~15%의 ‘수익률’을 올렸다고 표현합니다. 그런데 알고 보면 이는 명백한 허위라고 합니다.

보험 상담 이미지

출처조선DB


어떤 투자를 통해 몇 %의 수익이 나왔다고 얘기하기 위해서는 투자 기간 동안 '매년' 해당 수익이 발생해야 합니다. 예를 들어 은행 예금에 한 번 100만원을 넣어서 연10% 수익이 나온다고 얘기할 수 있으려면, 가입기간 내내 연10% 수익이 나와야 합니다. 3년 만기 예금 가입 때 100만원을 한 번 납입하면, 3년 간 매년 10% 이자를 지급받는 거죠.

납입한 그 해에만 발생하는 연금저축 연말정산 수익


연금저축의 연말정산은 어떨까요. 30년 만기 연금저축에 가입해서 올해 100만원을 불입했다고 합시다. 여기서 연말정산으로 연 12~15% 수익률이 발생했다고 얘기하기 위해선, 올해 넣은 이 100만원에 대해 앞으로 30년간 매년 12~15%씩 세금을 돌려받아야 합니다. 그래야 100만원이 연 12~15%의 수익률을 냈다고 할 수 있습니다.

보험 상담 이미지

출처조선DB


그런데 올해 넣은 100만원에 대한 연말 정산은 올해 한 차례만 가능합니다. 이에 올해 돌려받은 12~15% 연말 정산의 진정한 수익률은 30년에 걸쳐서 나눠 계산해야 합니다. 올해 연말정산으로 발생한 수익률 효과를 단순 계산하면 12~15%를 30년으로 나눈 연 0.4~0.5%에 불과합니다. 연말정산으로 불과 연 0.4~0.5% 수익률이 생긴 거네요. 단순하게 100만원을 30년간 예금했더니 30년 합계 12~15% 이자를 주는 경우라고 생각하면 됩니다. 30년 동안 이자율이 12~15%이니, 연 평균 이자율은 0.4~0.5%에 불과한 것입니다. 이처럼 일회성으로 한 번 발생한 수익을 가입 기간으로 나눠 연평균 열마나 수익을 올렸는지 보는 것을 ‘연환산 수익률’이라 합니다. 올해 얻은 12~15% 연말정산 수익의 연환산 수익률은 0.4~0.5%에 불과하네요.

노후설계 초점 맞춰 가입해야


연말정산 효과로 인해 12~15%의 수익률이 발생했다는 말이 맞기 위해선, 세금을 돌려받는 즉시 내가 낸 100만원의 원금도 돌려받을 수 있으면 됩니다. 그러면 1년 만에 12~15 %의 수익률이 발생한 것이 됩니다. 하지만 현실에선 세금을 돌려받은 뒤에도 30년 만기까지 원금을 그대로 묶어 둬야 합니다. 그래서 12~15%를 30년으로 나눠서 수익률을 생각해야 합니다.

TV조선 드라마 '어쩌다 가족' 화면 캡처

출처조선DB


그리고 매년 연말정산은 받고자 한다면, 매년 연금저축에 돈을 넣어서 해당 금액에 대해 연말정산을 받아야 합니다.


결과적으로 연말정산 세액공제를 통해 우리가 추가로 누릴 수 있는 수익률 제고 효과는 미미합니다. 이에 연금상품에 가입할 때는 한 번 발생하고 마는 세금 환급 효과보다는 노후설계라는 장기 계획에 따라 가입하는 게 좋다고 합니다. 한 PB에 물어보니 "연금상품의 세액 공제 효과는 보너스로 여겨야지 주목적으로 생각해선 안된다"고 조언하더군요.

5만원권 이미지

출처조선DB


연금상품 중도 해지 시 손해에도 유의해야 합니다. 중도해지하면 세액공제로 받은 혜택 이상의 세금을 원천징수 당하기 때문입니다.


이밖에 오랜 기간 얻을 수 있는 수익률을 매년 얻을 수 있는 것처럼 속여서 홍보하는 경우도 주의해야 합니다. ‘10년간 20% 수익률 보장’ 식의 광고죠. 마치 매년 20% 수익을 주는 것 같은데, 알고보면 10년 간 합계 20% 수익률을 주는 경우입니다. 속지 않도록 꼭 확인하면 좋겠습니다.


/콘텐츠팀

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