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가입하면 바로 12~15% 수익률 주는 상품의 비밀

조회수 2020. 7. 22. 08:00 수정
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속지 말자
금융회사


제로금리 시대 투자 고민에 잠 못이루는 분이 많습니다. 주식, 부동산은 불안하고. 은행 금리는 너무 낮고. 한 푼이라도 더 모으려면 금융회사의 거짓 유혹부터 이겨내야 합니다. '속지 말자. 금융회사' 시리즈를 연재합니다. 

매년 수익이 발생해야 '연수익률'


대부분 직장인이 갖고 있는 연금저축보험. 납입액 가운데 최대 700만원까지에 대해 12~15%를 세금 환급으로 돌려받을 수 있습니다. 한도까지 700만원을 납입하면 700만원의 12~15%인 84만~105만원을 돌려받는 거죠. 이에 대해 해당 상품을 파는 홈쇼핑이나 어떤 보험사들은 그만큼, 즉 12~15%의 ‘수익률’을 올렸다고 표현합니다. 그런데 알고 보면 이는 명백한 허위라고 합니다.

출처: 조선DB
보험 상담 이미지


어떤 투자를 통해 몇 %의 수익이 나왔다고 얘기하기 위해서는 투자 기간 동안 '매년' 해당 수익이 발생해야 합니다. 예를 들어 은행 예금에 한 번 100만원을 넣어서 연10% 수익이 나온다고 얘기할 수 있으려면, 가입기간 내내 연10% 수익이 나와야 합니다. 3년 만기 예금 가입 때 100만원을 한 번 납입하면, 3년 간 매년 10% 이자를 지급받는 거죠.

납입한 그 해에만 발생하는 연금저축 연말정산 수익


연금저축의 연말정산은 어떨까요. 30년 만기 연금저축에 가입해서 올해 100만원을 불입했다고 합시다. 여기서 연말정산으로 연 12~15% 수익률이 발생했다고 얘기하기 위해선, 올해 넣은 이 100만원에 대해 앞으로 30년간 매년 12~15%씩 세금을 돌려받아야 합니다. 그래야 100만원이 연 12~15%의 수익률을 냈다고 할 수 있습니다.

출처: 조선DB
보험 상담 이미지


그런데 올해 넣은 100만원에 대한 연말 정산은 올해 한 차례만 가능합니다. 이에 올해 돌려받은 12~15% 연말 정산의 진정한 수익률은 30년에 걸쳐서 나눠 계산해야 합니다. 올해 연말정산으로 발생한 수익률 효과를 단순 계산하면 12~15%를 30년으로 나눈 연 0.4~0.5%에 불과합니다. 연말정산으로 불과 연 0.4~0.5% 수익률이 생긴 거네요. 단순하게 100만원을 30년간 예금했더니 30년 합계 12~15% 이자를 주는 경우라고 생각하면 됩니다. 30년 동안 이자율이 12~15%이니, 연 평균 이자율은 0.4~0.5%에 불과한 것입니다. 이처럼 일회성으로 한 번 발생한 수익을 가입 기간으로 나눠 연평균 열마나 수익을 올렸는지 보는 것을 ‘연환산 수익률’이라 합니다. 올해 얻은 12~15% 연말정산 수익의 연환산 수익률은 0.4~0.5%에 불과하네요.

노후설계 초점 맞춰 가입해야


연말정산 효과로 인해 12~15%의 수익률이 발생했다는 말이 맞기 위해선, 세금을 돌려받는 즉시 내가 낸 100만원의 원금도 돌려받을 수 있으면 됩니다. 그러면 1년 만에 12~15 %의 수익률이 발생한 것이 됩니다. 하지만 현실에선 세금을 돌려받은 뒤에도 30년 만기까지 원금을 그대로 묶어 둬야 합니다. 그래서 12~15%를 30년으로 나눠서 수익률을 생각해야 합니다.

출처: 조선DB
TV조선 드라마 '어쩌다 가족' 화면 캡처


그리고 매년 연말정산은 받고자 한다면, 매년 연금저축에 돈을 넣어서 해당 금액에 대해 연말정산을 받아야 합니다.


결과적으로 연말정산 세액공제를 통해 우리가 추가로 누릴 수 있는 수익률 제고 효과는 미미합니다. 이에 연금상품에 가입할 때는 한 번 발생하고 마는 세금 환급 효과보다는 노후설계라는 장기 계획에 따라 가입하는 게 좋다고 합니다. 한 PB에 물어보니 "연금상품의 세액 공제 효과는 보너스로 여겨야지 주목적으로 생각해선 안된다"고 조언하더군요.

출처: 조선DB
5만원권 이미지


연금상품 중도 해지 시 손해에도 유의해야 합니다. 중도해지하면 세액공제로 받은 혜택 이상의 세금을 원천징수 당하기 때문입니다.


이밖에 오랜 기간 얻을 수 있는 수익률을 매년 얻을 수 있는 것처럼 속여서 홍보하는 경우도 주의해야 합니다. ‘10년간 20% 수익률 보장’ 식의 광고죠. 마치 매년 20% 수익을 주는 것 같은데, 알고보면 10년 간 합계 20% 수익률을 주는 경우입니다. 속지 않도록 꼭 확인하면 좋겠습니다.


/콘텐츠팀

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