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전국투자자교육협의회

3040세대의 지금 시작하는 노후준비(feat. 국민연금, 연말정산)

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퇴직 후 행복한 노후를 위해서는
적어도 1년에 석 달 치 급여 정도는
저축해야 합니다.

그런데 노후를 위해 일부러 석 달 치 급여를

저축한다는 것이 말처럼 쉽지 않습니다. 

하지만 국민연금과 연말정산 세액공제 혜택을

잘 이용하면 보다 쉽게 실천할 수 있습니다.

국민연금과 연말정산 세액공제 제도에 대해서 알아보고, 3040세대 근로소득자, 자영업자, 주부의 입장에서 어떻게 활용하면 좋을지 알아보겠습니다.

국민연금이라고 하면, 돈만 내고 혜택을 받지 못할 수도 있다는 불신 때문에 세금처럼 생각해서 아까워하는 사람들이 많습니다. 

하지만 정부에서 지원하는 국민연금이라는 복지제도를 이기는 금융상품은 많지 않습니다. 

국민연금은 월 소득액의 9%를 매월 납부하는데, 그중에 절반은 사용자가 납부하고, 나머지 절반은 근로소득자가 납부합니다. 

급여의 9%의 금액은 1년이면 한 달 치 급여가 되는 금액입니다. 국민연금만 잘 납부해도 1년에 한 달 치 급여를 저축할 수 있습니다.

의무가입대상자는 아니지만 임의로 가입을 신청하여 납부하면 의무가입대상과 똑같은 기준으로 연금을 받을 수 있습니다. 

현재 임의가입자의 경우에 매달 약 9만 원 정도로 가입할 수 있고, 나중에 소득이 늘어나거나 여력이 되면 납입금액은 조금 더 올릴 수도 있습니다. 

국민연금을 남편도 받고, 아내도 받을 수 있는 연금 맞벌이 형태로 준비한다면 안정된 노후 생활을 하는 데 도움을 받을 수 있을 것입니다. 

국민연금은 최소 10년 이상 납부해야 하고, 60세 이후 연금 수급 연령이 도래하면 받을 수 있습니다.

연말정산을 흔히 '13월의 월급'이라고 합니다. 

연말정산에서 소득공제나 세액공제만 잘 활용해도 한 달 치 월급에 해당하는 금액을 돌려받을 수 있다는 것입니다. 

그러나 막상 연말정산을 해보면 돌려받기는커녕 세금을 추가로 납부해야 하는 경우가 많이 있습니다. 

따라서 소득공제와 세액공제를 잘 활용할 필요가 있습니다.

대표적인 세액공제 대상 상품은 연금저축인데, 저축한 금액에 대해서 연간 최대 400만 원까지 세액공제를 해줍니다.

여기에 IRP(개인형 퇴직연금계좌)를 이용하면, 연금저축 400만 원 외에 300만 원을 더 세액공제를 받을 수 있습니다. 

연금저축상품과 합산해서 최대 700만 원까지 세액공제를 해주고 있으니 이 두 가지 상품을 이용하면 1년에 두 달 치 급여를 저축할 수 있게 됩니다.

연금저축 상품은 펀드에도 투자를 할 수 있기 때문에 투자 상품으로 충분히 활용할 수가 있습니다. 

자영업자의 경우도 매년 5월에 종합소득세 신고 시 전년도의 소득에 대한 세금 정산을 합니다. 

자영업자는 노란우산공제에 가입하여 소득공제를 받을 수 있습니다.

자영업자에게는 퇴직금이 없기 때문에 노란우산공제는 최소한의 안전장치가 될 수 있을 것입니다. 

소득공제 혜택은 사업소득 금액이 4,000만 원 이하일 경우 500만 원, 4,000만 원 초과 1억 원 이하일 경우 300만 원, 1억 원 초과일 경우 200만 원이 한도입니다.

자영업자도 연금저축과 IRP에 저축하면, 최대 700만 원까지 세액 공제를 받을 수 있습니다. 

노란우산공제와 IRP, 연금저축 등은 중도 해지 시 불이익이 있습니다. 공제받은 금액뿐만 아니라 거기서 발생한 소득(이자)에 대해서도 16.5%의 세금을 물게 됩니다. 

물론
'700만 원 저축할 돈이 어디 있어!'

이렇게 생각하는 사람들이
많을 수 있습니다.

지금 당장 700만 원 여력이 안 되는 사람은 일단 시작을 해놓고 여력이 생기면 700만 원까지 할 수 있다는 것이지 무조건 700만 원을 다 저축하라는 것은 아닙니다.


소득이 늘어날 때마다 저축금액, 투자금액을 조금씩 늘려 가면 국민연금, 연금저축, IRP 이 세 가지 정도만 잘 준비해도 나중에 노후생활을 하는데 큰 도움이 될 수 있습니다.

이렇게 국민연금과 연말정산 세액공제의 혜택을 잘 이용하면 모두 합쳐 석 달 치 급여를 저축할 수 있게 됩니다. 

지금 당장 많은 금액을
저축하기가 힘들더라도
일단 계좌를 개설하고
여력이 될 때마다

저축 금액을 조금씩 늘려간다면
노후 생활을 준비하는 데
도움이 될 것입니다.


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전국투자자교육협의회

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