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카드 할부, 100만 원짜리 물건을 10만원 더 비싸게 산다고?

3 | 할부 결제하면 내야 하는 돈이 많아진다

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신용카드는 우리에게 독일 수도, 약일 수도 있다.

독이 되는 경우를 알아보자.

신용카드가 독이 되는 경우

1 | 금전 감각을 마비시킨다

우선 독이 되는 경우를 보자. 신용카드 사용에서 가장 큰 문제점은 금전 감각을 마비시킨다는 것이다. 부디 일주일만 신용카드 없이 현찰로 생활하는 시간을 가져보기 바란다. 내 손으로 직접 5만원을 건네는 것과 카드로 5만원을 결제하는 것은 하늘과 땅 차이다.

2 | 현금서비스는 절대 금물

현금서비스(단기카드대출)도 신용카드가 독이 되는 대표적인 경우다. 신용카드 회사에서 연 이자율 20% 내외의 살벌한 이자를 받아 챙기는 상품이기도 하다. 급할 때 10만원, 20만원씩 ATM에서 뽑아 사용하면 편리하지만 그에 따른 대가는 가혹하다.


혹시 신용카드 현금서비스를 많이 사용했다면, 돈이 생길 때마다 1순위로 현금서비스 이용대금을 선결제하기 바란다. 카드론(장기카드대출) 역시 마찬가지다. 현금서비스보다 연 이자율이 아주 조금 낮고 거치 기간도 조금 얻을 수 있지만 이자율이 높은 것은 사실이다.


연 15% 정도의 이자를 내는 것이니 단순 계산하면, 현금서비스는 한 달에 2%, 카드론은 한 달에 1%의 이자를 내는 것으로 생각하면 된다. 빌릴 땐 휴대폰 화면을 몇 번 터치하면 되니 간편하지만 갚는 것은 간편하지 않을 것이다.

3 | 할부 결제하면 내야 하는 돈이 많아진다

신용카드 할부 결제 역시 독이 될 가능성이 크다. 목돈 결제가 부담스러운 경우 결제액을 몇 개월에 나누어 지불하는 편리함이 있지만 할부이자라는 복병이 숨어 있기 때문이다. 이 때문에 할부 기간이 길어지면 내야 할 돈이 늘어나게 된다.


예를 들어보자.

100만원을 6개월, 12개월로 각각 나누어 결제한다고 했을 때 원금은 100만원으로 같지만 할부수수료는 다르다. 다음 표를 보자.

할부 기간이 늘어날수록 매월 갚는 결제 합계액(월 결제금+할부수수료)은 낮아지지만, 할부수수료율(이자)은 높아진다. 할부수수료 또한 많아진다.


결국 갚아야 하는 총금액은 기간이 늘어날수록 많아진다는 것이니, 이점 참고하고 웬만하면 신용카드는 할부 이용을 하지 말자. 혹시 이용했다면? 현금서비스와 마찬가지다. 1순위로 갚도록 하자. 팁이 하나 있다.


기간이 길어질수록 할부수수료가 높아지는데 기간 단위가 따로 있다.

자, 무엇이 보이는가? 그렇다. 기간 단위에 따라 수수료율이 올라간다.

만일 할부로 결제해야 한다면 6개월보다는 5개월로 결제하는 것이 할부  수수료를 조금 더 아낄 수 있다. 마찬가지로 10개월보다는 9개월이 낫다.

4 | 카드대금 연체의 늪 

신용카드가 독이 되는 가장 큰 경우는 바로‘ 카드대금 연체’다. 일부러 연체를 시키고 싶어서 연체되는 경우는 없겠지만 살다 보면 의도하지 않게 연체를 맞이할 수 있다. 참고로 필자 역시 어려웠던 시절 카드대금이 연체 되었던 경험이 있기에 잘 안다. A카드 회사는 연체 안내 문자메시지도 보내주고 전화를 걸어 같이 걱정해주는데 B카드 회사는 바쁜 고객의 사정을 고려하여 전화하지 않는다. 다만, 연체와 동시에 카드 이용이 정지된다.


카드사마다 연체 고객을 대하는 방식이 조금씩 다르다. 당신은 부디 전화도 받지 않고 이용 정지도 경험하지 않길 바란다.


정상적인 경우, 신용카드의 이자율은 연 20%를 넘기지 않지만 연체 이자율은 27.9%까지 올라간다. 무서운 아저씨들에게 돈을 빌리는 사채 수준이다. 게다가 복리가 적용되어 연체이자가 다시 원금이 되어 다시 높은 연체이자율이 적용된다. 이거 불법 아니냐고?


아니다. 대출이자는 법으로 강하게 규제하지만, 연체이자는 그렇지 않다.


당신이 카드 신청할 때 터치했거나 자필 서명한 약관에 아주 작고 흐릿하게 다 기록되어 있다.‘ 연체 이자 매우 높은데 그런데도 하시는 거 맞으시죠?’ 이렇게 말이다. 금융회사가 얼마나 철저한 곳인데 그런 것을 잊겠는가?


신용카드 연체는 치명적 인 맹독이다. 조심해야 한다.


신용카드 잘 사용하는 법


1. 연회비 아끼려면 국내 전용 카드 

카드회사 연회비 은근히 아깝다. 혹시 해외여행이나 해외직구를 자주 하지 않거나 따로 해외에서 사용 가능한 카드가 있다면 국내 전용 카드를 추가하는 것이 좋다. 연회비가 해외 사용 가능한 카드보다 조금 더 낮으니까. 일부 카드의 경우 사용 실적이 쌓이면 연회비가 면제되는 경우가 있으니 이점도 참고하자.


2. 고정지출은 신용카드로 연결 

휴대폰, 아파트 관리비처럼 매월 일정한 금액이 어차피 지출되어야 한다면 신용카드로 연결해놓으면 좋다. 혜택을 얻기 위한 기본 실적을 쌓을 수 있으니 말이다. 여기에 더해 소소하게 비용을 처리해야 하는 시간도 줄일 수 있으니 그 시간을 아낄 수도 있다.


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