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29세 아기엄마, "맞벌이인데도 오히려 빚만 쌓여요"

복잡한 채무 관계도 있고요.

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재무설계?

결국 보험 들라는 소리 아닌가요?


NO!

주로 보험설계사들이 재무설계를 하다 보니 ‘기승전 보험’으로 끝나는 경우가 많아 이런 오해가 많습니다만, 이번엔 확실히 다릅니다!


10년 이상 월급쟁이로 살아오다 재무설계 전문가로 변신,


수많은 월급쟁이들이 사기꾼(?)들의 감언이설에 넘어가는 것을 보고 홧김(?)에 월급쟁이 입맛에 딱 맞는 정보만 모은 재테크 매뉴얼 《월급쟁이 재테크 상식사전》 출간


시댁과 금전 관계가 얽힌 29세 아기엄마

29세 아기엄마,
"맞벌이하는데 오히려 빚만 쌓여가요"

현재 한 자녀를 두고 있는 아기엄마가 있습니다.


맞벌이를 하여 평균 이상의 소득이 있는데도 이상하게 오히려 빚만 쌓여가는 상황이라고 합니다. 시댁에서 전세자금을 대주셔서 시댁과의 복잡한 채무 관계도 있고요.


과연 그녀는 어떤 솔루션을 처방받았을까요?  


이분의 재무설계를 보고 도움을 받을 수 있는 케이스 예시 

- 신혼부부이다. 내 집 마련이 꿈이다.

- 맞벌이 중이지만, 계획대로 돈이 모이질 않고 있다.

- 목돈을 모으기도 전에 빚이 많아서 걱정이다.

- 불필요한 보험료를 줄이고 싶다.

- 나이: 29세. 배우자와 한 자녀 있음


- 소득 수준: 월평균 510만원 (본인 100만원+배우자 410만원) 본인은 원래 250만원이나 현재는 육아휴직 중으로 수입이 100만원 


- 지출 수준: 월평균 400만원


- 재무 목표: 

4년 후 내집마련(2억 5천만원) 및 보험 리모델링


- 솔루션

1. 대출금 정리(빚테크) 실시

2. 일부 보험 정리


1 | 기존 자산 및 부채 평가: 순자산 합계 -4,930만원
자산현황

CMA: 1,300만원
예·적금: 1,230만원
주식: 2,500만원

자산 합계: 5,030만원

부채

마이너스 통장: 8,700만원
학자금 대출: 1,260만원

부채 합계(비율): 9,960만원(198%)

2 | 월간 현금 흐름

3 | 존경******님께 일어날 인생 시간표

시기별 이벤트 자금(PV: 현재가치, FV: 미래가치. 물가 상승 2.5% 반영)

1) 주택구입: 1억원(나머지는 대출로 충당 가정)


2) 대출상환: 1억 5천만원

(PV, 20년 만기, 원리금균등상환, 3.5% 이자 가정 시 월 87만원)


3) 자녀대학: 4천만원(PV, 4년제 대학교 기준, 자녀 1인 기준), 6,400만원(FV)


4) 노후자금: 5억 4천만원

(PV, 60~90세 생활비 300만원 기준, 국민연금 150만원 확보 가정), 11억 6천만원(FV)


5) 자녀결혼: 5천만원(PV, 평균 결혼 비용 기준, 30세 결혼 가정), 1억 1천만원(FV)


6) 생애말기치료자금: 5천만원~1억원(PV, 생애 마지막 3년 병원비)

4 | 희망 재무 목표 및 필요 자금
재무목표
    1순위 _ 4년 후 2억 5천만원 주택 마련: 1억원+대출
    2순위 _ 지출 관리 및 보험 리모델링: 연 900만원 예산
    3순위 _ 1,200만원 예금 vs. 대출 상환: 연 900만원 예산

좋은 점

① 월간 수입이 부부 평균 수입보다 약간 높은 점
② 재무설계 후 개선 의지가 있는 점

아쉬운 점

① 기형적인 자산 구조(순자산이 마이너스 4,930만원)
② 복잡하고 높은 월간 지출 구조

핵심 문제점

① 부부 소득이 높은데도 순자산 마이너스임
② 보장성보험료가 과다하게 높음. 노후 대비를 하지 않음

발생한 원인

① 시댁과의 복잡한 자산 얽힘 구조. 월간 고정 지출, 마이너스통장(시댁에 빌려드린 것) 등 많이 얽혀 있음

② 보장성보험에 대한 집중 가입. 보장성보험과 연금성보험의 균형이 무너졌음

개선 방안

① 시댁과 얽혀 있는 재정적 사안에 대한 현명한 합의. 돈이 섞여 있으면 내 자산 측정이 불가능하며, 그로 인해 착시 현상을 겪게 됨. 시댁과의 상황을 잘 판단하여 정리 필요

② 보장성보험 리모델링(줄이기). 보험 우선순위와 현재 내 상황에 맞는 보험으로 재구성하여 추가 잉여금 만들기


재테크 포트폴리오

1. 청약통장
월간 10만원, 아내 남편 각각 넣는다.

2. 예금통장
목돈으로 1,040만원(남편)으로 예금 만기 후 ELS 상품 또는 랩어카운트 상품으로 재테크 하는 것을 추천

3. 적립식펀드
월간 60만원씩 3년 동안 1,900~2,100만원으로 5~10%으로의 수익을 낼것으로 예상되며, 2~3종류의 적립식펀드로 향후 2천만원 정도 주택 계약 자금 마련

4. 자녀교육자금
월간 20만원씩 15년동안 6천~8천만원으로 5~10%수익을 예상하며, 부부가 직장인이므로(조기 퇴직 가능성), 자녀 학자금은 미리 모아야 함. 매달 20만원 적립 추천. 보험 상품인 경우 투자성보험, 펀드인 경우 적립식펀드 방식 추천

5. 연금저축펀드
월간 10~20만원씩 세액공제로, 연말정산 시 절세할 금융 상품이 없으므로 연금저축 펀드 가입 필요(부부 모두)

6. (기존)보험
40~55만원 감액을 목표로 과감한 리모델링, 검토가 필요하다.

7. 신규적금
향후 직장 복귀 시 100만원씩 1년 기한으로 하는 것을 추천


잘 벌지만 잘 모으지 못하는 맞벌이 부부. 여기에 더해 시댁과의 복잡한 채무 관계로 인한 관리의 어려움이 있는 사례였다. 솔루션은 장기와 단기로 나눌 수 있다.


장기적으로는 남편을 독려(?)하여 채무 관계를 하나씩 정리하는 것이고(마이너스통장 포함), 단기적으로는 월간 소비 지출을 점검하여 매월 70만원 규모의 보험을 줄여 필요한 것만 남기는 것이다.


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재테크 마인드 다지기, 종잣돈 모으기는 물론 은행, 펀드, 주식, 부동산까지 재테크의 모든 것!

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2019 최신 재테크 이슈 완벽 반영,
'흥부야 재테크하자' 카페 회원들의 재무설계 사례 수록
이 글은 12년 연속 부동의 베스트셀러

<월급쟁이 재테크 상식사전(2019 최신 개정판)> 내용 중 일부를 발췌·재구성한 글입니다.

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