3억 모은 34세 직업군인, "흥청망청 돈을 써서 문제예요."
재무설계?
결국 보험 들라는 소리 아닌가요?
NO!
주로 보험설계사들이 재무설계를 하다 보니 ‘기승전 보험’으로 끝나는 경우가 많아 이런 오해가 많습니다만, 이번엔 확실히 다릅니다!
10년 이상 월급쟁이로 살아오다 재무설계 전문가로 변신,
수많은 월급쟁이들이 사기꾼(?)들의 감언이설에 넘어가는 것을 보고 홧김(?)에 월급쟁이 입맛에 딱 맞는 정보만 모은 재테크 매뉴얼 《월급쟁이 재테크 상식사전》 출간
소중히 모은 자금 3억을 지키고 불리고 싶은 34세 직업군인
21세에 군인이 되어 34세인 현재까지
직업군인으로 일하고 있습니다.
또래보다 소득과 향후 연금 수령액이 상대적으로 높은 편이지만, 그만큼 지출도 많아서 문제라는 한 직업군인이 있습니다.
수많은 유혹을 이긴 끝에 3억 원 가까운 자금을 모았는데요, 1순위 목표는 3년 이내에 내 집 마련입니다.
과연 그는 어떤 솔루션을 처방받았을까요?
이분의 재무설계를 보고 도움을 받을 수 있는 케이스 예시
- 소득 대비 지출이 많은 편이다.
- 예·적금으로 열심히 돈을 모을 수는 있으나 모든 돈을 어떻게 굴려야 할지 모르겠다.
- 어느 정도 목돈이 생겼으니 주식이나 갭투자 등으로 눈길이 간다.
- 자녀 대학 준비와 더불어 노후자금 준비도 절실하다.
- 나이: 34세, 배우자와 한 자녀 있음
- 소득 수준: 월평균 375만원
- 지출 수준: 월평균 360만원
- 재무 목표: 내 집 마련 및 부동산 갭투자
- 솔루션
1. 펀드투자 매월 80만원
2. 주택 구입은 현재의 전세보증금과 대출로 해결
3. 갭투자는 당분간 보류
1 | 기존 자산 및 부채 평가: 순자산 합계 2억 8,830만원
전세보증금: 1억 6천만원
군인공제: 1억 4천만원
청약통장: 530만원
주식투자(대리인 의뢰): 2천만원
자산 합계: 3억 2,530만원
차량 할부금: 3,700만원
부채 합계(비율): 3,700만원(11%)
2 | 월간 현금 흐름
3 | 열매**님에게 일어날 인생 시간표
시기별 이벤트 자금(PV: 현재가치, FV: 미래가치. 물가 상승 2.5% 반영)
1) 노후자금: 3억 6천만원
(PV, 60~90세 생활비 300만원 기준, 군인연금 200만 원 확보 가정) 6억 8천만 원(FV)
2) 대출상환: 3억 5천만원 주택 구입 가정 시, 1억 8천만 원 대출 추정
3) 자녀대학: 4천만원(PV, 4년제 대학교 기준, 자녀 1인 기준), 6,400만원(FV)
4) 자녀결혼: 5천만원(PV, 평균 결혼 비용 기준, 30세 결혼 가정) 1억 1천만원(FV)
5) 생애말기 치료 자금: 5천만원~1억원(PV, 생애 마지막 3년 병원비)
4 | 희망 재무 목표 및 필요 자금
* 내 집 마련은 3억 원 중반대 아파트 매수 가정 시, 약 50% 달성
1순위 _ 3년 이내 내 집 마련: 전세자금(1억 6천만원)+a
2순위 _ 군인 공제 외 타 재테크 희망: 연 900만원 예산
3순위 _ 추가로 2채 정도 갭투자 희망: 1채당 2,500만원~
① 군인 공제 적립금을 사용하지 않고도 결혼에 성공
② 향후 연금 수령액이 직장인에 비해 상대적으로 높다
① 고정·변동 지출이 너무 높은 점
② 기존 재테크가 너무 단순한 점
① 추가 재테크를 위한 ‘월간 잉여금’이 거의 없음
② 모호하고 기대가 높은 향후 투자 계획. 아파트 마련 후 추가 갭 투자 재원 조달 계획 미흡
① 차량 구입 자금, 차량 유지비로 월 100만원 이상 지출. 자산 중에는 투자성 자산과 소비성 자산이 있는데, 차량은 소비성 자산임. 보험료도 월 소득의 10%를 초과하므로 리모델링 필요
② 투자에 대한 지식 대비 투자 성과 기대감이 너무 높음. 투자는 난이도에 따라 단계별로 서서히 상승시키는 것이 바람직함
① 월간 지출을 축소하여 잉여금을 만들 것. 월급이 250만원이라고 가정하고 월간 잉여금을 최대 50만 원까지 만든다면, 향후 확장 재테크 가능
② 새로운 투자 포트폴리오 구성. 군인 공제회 투입되는 돈 100만원에 대하여 새로운 포트폴리오 구성
1. 청약통장
청약통장의 목돈 530만원_청양통장의 경우 향후 주택 구입 시 일부 인출할 예정이므로, 미리 월간 납입금을 조절해야 한다.
2. 펀드
월간 50만원으로 목표 수익은 5~10%대이며 3년동안의 예상 결과는 1900~2,100만원이다. 2~3종류의 적립식 펀드로 향후 2천만원 정도의 갭투자 자금 마련으로 신규가입을 추천한다.
3. 자녀 교육자금
월간 20만원으로 5~10% 목표로 15년후에 6천~ 8천만원이 예상결과로, 자녀 대학 자금은 국가에서 지원 가능하나, 양질의 교육을 위해 매달 20만원씩 적립 추천한다. 보험 상품인 경우 투자성보험, 펀드인 경우 적립식 펀드 방식이 좋다.
4. 연금저축 펀드
월간 10만원씩, 연말정산 시 절세할 금융 상품이 부족하므로 연금저축 펀드 가입을 추천
5. 주식투자
목돈 2천만원으로 외부 의뢰로 하고 있지만, 주식투자 업체 정보 확인이 필요하다.
많은 유혹을 이겨내고 3억 원 가까운 자금을 모았는데, 중요한 것은 앞으로 어떻게 하면 소중한 자금을 불려가고 지켜내는 거다.
현재는 ‘휴우, 여기까지 왔으니 좀 쉴까?’ 하는 생각이 들어 고급 SUV(차량 가격 4,700만원)도 지르고 주식투자를 대행해준다는 수상한 업체에 2천만원도 맡긴 상황이다.
가장 핵심적인 솔루션은 펀드를 통해 조금 더 잘 모을 수 있는 방안과 앞으로 나쁜 짓(?)을 하지 않도록 자금을 묶어두는 것이었다.
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재테크 마인드 다지기, 종잣돈 모으기는 물론 은행, 펀드, 주식, 부동산까지 재테크의 모든 것!
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2019 최신 재테크 이슈 완벽 반영,
'흥부야 재테크하자' 카페 회원들의 재무설계 사례 수록
이 글은 12년 연속 부동의 베스트셀러
<월급쟁이 재테크 상식사전(2019 최신 개정판)> 내용 중 일부를 발췌·재구성한 글입니다.
