무작정 따라하기

펀드(Fund)란 원래 어떤 특정한 목적을 위해 여러 사람으로부터 모은 뭉칫돈, 공동기금을 뜻합니다. 

펀드란 말이 일반화되기 전에는 주로 투자신탁(投資信託)이라는 말을 사용했는데요.

‘투자(投資)를 믿고(信) 맡긴다(託)’라는 말에서 알 수 있듯, 여러 사람의 돈을 모아 전문가가 대신 투자하고 그 이익을 다시 투자자에게 돌려주는 간접투자 상품이 바로 펀드!

대다수의 사람이 선거 때마다 차악을 선택합니다. 내 마음에 쏙 드는 좋은 인물이 없어 그나마 덜 나쁜(?) 사람을 뽑는 것이지요. 펀드도 마찬가지예요.

위험성이 높고, 전보다 수익률이 부진하다고는 하지만 은행이자 1~2%의 초저금리 시대에 마땅한 투자 대안이 없어요. 물론 선택을 잘해야 합니다.

잘 고르면 은행이자보다는 높은 수익률을 낼 수 있지만 잘못 뽑으면(?) 처참한 손실을 볼 수도 있어요. 하지만 너무 한숨만 쉴 필요는 없습니다. 지금부터 펀드 잘 고르는 비법을 함께 알아보고 좋은 상품을 골라봅시다.

언뜻 보면 둘 다 4%니까 마찬가지라느니, 펀드 수익이 4%밖에 안 난다면 차라리 안전한 은행에 넣어두는 게 낫다느니 할지도 모릅니다.

만일 은행에서 연 4% 이율로 매월 100만원씩 1년간 적금을 넣을 경우, 실제 수익은 원금 1,200만원에 총 이자는 26만원 정도. 그러나 매월 100만원을 적립식으로 수익률 4%인 펀드에 투자하면 펀드 수익금은 48만원이에요.

펀드의 수익률 계산은 매월 적립금이 아니라 만기가 된 펀드를 적립할 때 총 수익률이 얼마인지를 따지기 때문입니다. 같은 4%라고 해도 결과는 26만원과 48만원으로 달라지는 것이지요. 

펀드 수익이 4%라면 “차라리 은행이 낫겠네”가 아니라 “은행보다 2배는 더 주는군!”이라고 하는 것이 맞아요. 이래서 사람들이 펀드를 하는 것이 아닐까요?

펀드 투자 전문가들은 투자자들이 모아준 돈으로 전문가들은 주식과 채권 같은 유가증권부터 금 · 구리 같은 원자재, 부동산 · 비행기 · 선박 같은 실물자산 등에 다양하게 투자합니다.

이렇게 운용되는 펀드는 실적에 따라 이익이 날 수도 있고, 손실이 날 수도 있어서‘ 실적배당형 상품’이라고 해요. 가끔은‘ 내가 하는 게 더 낫겠다’ 싶을 정도로 펀드가 손실이 날 때가 있지만 전문가들의 내공을 믿어보세요.

펀드 투자 시 돈을 납입하는 방법은 크게 거치식과 적립식이 있어요. 거치식은 일단 돈을 집어넣고 묵히는 방법이고, 적립식은 일정 기간 동안 매달 일정 금액을 넣는 방법이에요.

어떤 것이 더 좋은 방법이고, 더 나쁜 방법인지 따지기는 어렵지만, 각자의 상황에 맞게 선택하면 돼요.

가지고 있는 목돈을 푹 묵혀서 은행보다 높은 수익률을 얻고 싶다면 거치식을 선택하면 되고, 적은 금액을 차곡차곡 모아 목돈을 만들고 싶거나 꾸준히 돈 모으는 습관을 기르고 싶다면 적립식을 선택하면 됩니다.

참고로 목돈을 이용한 거치식을 골랐다면 부디 펀드라도 여러 개 나누는 분산투자를 추천합니다. 한곳에 다 넣어놨는데 끝도 없이 추락하는 최악의 상황이 올 수도 있으니까요!

여기서 잠깐, 적립식 투자를 짚어보도록 해요. 직장인의 가장 현실적인 투자 대안이면서 위험을 분산시키는 좋은 방법이라 하는데 그 이유를 알아보는 게 좋지 않을까요?

총 80만원으로 펀드에 투자한다고 했을 때, A씨는 80만원을 한 번에 다 넣어놓고 B씨는 매월 10만원씩 8개월에 걸쳐 80만원을 넣어 두었습니다. 두 사람 모두 80만원 투자했다는 점에서는 같고, A씨는 한 번에, B씨는 나누어 넣었다는 점만 다릅니다. 

주식시장이 오르락내리락하면서 1천원에서 출발한 주식이 1,400원이 되었다가 심지어 750원이 되었다가 결국 다시 처음의 1천원으로 돌아와요.

결과는 어떨까요? 한 번에 넣었던 A씨는 ‘휴~ 그나마 원금은 건졌네. 이 정도면 다행이야. 1,400원일 때 팔았으면 돈 좀 만지는 건데 아깝다’라 생각할 것이고 B씨는 ‘주식값은 처음과 같은데 4%의 수익이 생겼네. 

이 정도면 땡큐~’라고 생각할 것입니다. B씨는 주식이 비싸지면 적게 사고 싸지면 많이 사면서 주식 수의 총량이 늘어났기 때문이에요.

이 그림을 코스트 애버리징 효과(Cost Averaging Effect)라 하는데 쉽게 풀어보면 ‘고도의 계산된 물타기’ 정도가 되지 않을까 싶습니다.

적립식 투자는 매월 일정한 금액을 펀드에 넣음으로써 주식시장의 위아래 흔들림에도 굳건하게 버틸 수 있도록 만들어줍니다. 어떻게? 고도의 계산된 물타기를 통해서.

적립식 펀드 투자가 직장인들에게 현실적으로 가장 적합한 방법이라는 점이 여기에 있어요. 매월 들어오는 급여의 일정 부분을 꾸준히 펀드에 투자하다 보면 어느 순간 불어난 자신의 자산에 뿌듯함을 느낄 수 있어요. 세상이 이렇게 단순하면 얼마나 좋을까요?

불행히도 적립식 투자 역시 안전할 것이라는 우리의 믿음을 저버리는 경우가 있습니다. 주가가 꾸준히 하락하는 경우에는 거치식이든 적립식이든 구분 없이 모두 손실을 볼 수밖에 없어요. 

이 점도 미리 참고해두면 좋습니다. 혹시 대한민국 경제 상황이 앞으로 계속 하락세만 유지되리라 판단한다면 주식이나 펀드는 피해야 합니다.

주식은 롤러코스터처럼 올라갔다 내려갔다를 반복하며, 결국 긴 호흡으로 보면 오르는 추세이기도 해요. 하지만 최종 판단은 여러분의 선택입니다.

펀드는 월급쟁이와 궁합이 잘 맞는 상품입니다. 적립식으로 투자하시길! 특히 적립식 펀드는 매월 급여를 받는 직장인과 찰떡궁합인 투자 방법입니다.

▶장기투자가 가능하다

매월 급여의 일정 부분을 떼어 펀드에 투자하는 것이 습관이 되면 적어도 월급을 받는 기간 동안 적립식 펀드에 계속 투자할 수 있어요. 당신이 경제 활동을 하는 긴 시간만큼 장기투자가 가능하다는 뜻이기도 합니다.

10년을 근무한다고 하면 펀드에 10년 동안 적립식으로 꾸준히 투자할 수 있어요. 한 달에 20만원을 적립식으로 투자한다고 했을 때 1년에 240만원, 10년에 2,400만원. 

여기에 수익률을 10%로 겸손(?)하게 잡아보면 240만원의 수익을 얻을 수 있어요. 10년을 넣으면 그중 2년 치 원금이 다시 생기는 셈입니다.

무심한 듯 시크하게 매월 월급에서 일부를 떼어 펀드에 넣도록 해요. 혹시 10년, 20년은 너무 까마득하다고 생각할지 몰라요. 하지만 이렇게 생각해보면 어떨까요? 앞으로 죽을 때까지 휴대폰 요금은 계속 낼 예정이라면, 휴대폰 요금 좀 세게 낸다 생각하고 펀드를 넣도록 해요.

▶분산투자도 가능하다

앞서 도입부에서 기간을 나누는 코스트 애버리징 효과(Cost Averaging Effect, a.k.a. 고급진 물타기 효과)를 읽어보셨을 텐데, 매월 월급을 일정하게 펀드에 넣는 것은 자연스럽게 시간의 분산투자를 가능하게 해줘요.

직장 생활, 바쁘고 힘들지 않으신가요. 그 와중에 ‘오늘 주가가 좋으니 조금 더 넣어야겠다’ , ‘하락세가 예상되니 당분간은 펀드 쉬자’라는 식의 고민을 하면 삶이 더 피곤해질 수밖에 없어요. 

또 한 번 무심한 듯 시크하게, 그런 고민하지 말고 그냥 넣어요. 나도 모르게 분산투자 되면서 위험도 줄이고 수익도 더 높일 수 있습니다.

재무설계의 가장 기본은 필요한 시기, 필요한 금액을 가늠해보고 계획을 세우는 것인데, 직장인의 적립식 펀드 투자는 재무설계와도 잘 어울립니다. 수익률은 잠시 접어두더라도 원금 기준으로 대략 결과를 예상해볼 수 있으니 말이에요.

결론적으로, 적립식 펀드는 직장인과 궁합이 잘 맞는 투자 방법입니다. 자영업자 사장님들이야 매월 들쑥날쑥한 매출 때문에 안정적으로 꾸준히 투자하기가 쉽지 않지만, 상대적으로 월급쟁이들은 결심만 굳게 하면 적립식 투자가 주는 많은 효과를 얻을 수 있습니다.