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당신의 노후는 안녕하십니까? 퇴직연금 체크포인트 5가지!

금융감독원 작성일자2018.10.11. | 4,899  view

기대수명 100세 시대!

은퇴 후, 행복한 노후를 위해서는 퇴직연금 관리가 필수적입니다! 


특히 기대수명 100세 시대를 맞아,  퇴직연금을 어떻게 관리하면 좋을지 고민하고 있는 분들이 많으실 것 같은데~ 

열심히 오늘을 살면서 내일을 준비하고 계신 당신을 위해, 

금융감독원에서 퇴직연금제도를 보다 쉽게 이해하고 활용할 수 있도록 퇴직연금 가이드북을 발간했습니다. 


오늘은 금융감독원 대학생기자단에서 가이드북의 핵심 내용인 퇴직연금 관리를 위해 꼭 알아야 할 체크포인트 5가지와 퇴직연금 절세꿀팁 6가지를 소개해드리려고 합니다!


지금부터 함께 알아보도록 할까요~?


먼저 퇴직연금제도에 대해 간단히 설명드리겠습니다!

퇴직연금은 크게 확정급여형, 확정기여형, 개인형 퇴직연금제도로 분류되는데요.

확정급여형 퇴직연금제도는 ‘근로자가 퇴직 시 받을 퇴직급여’가 근무기간과 평균 임금에 의해 확정된 제도를 말합니다. 확정급여형 적립금의 운용성과는 기업에게 귀속되며, 근로자가 수령하는 퇴직 급여액에 영향을 주지 않습니다!

확정기여형 퇴직연금제도는 매년 ‘사용자가 납입할 부담금’이 연간 임금총액의 1/12 이상으로 확정된 제도입니다. 확정급여형 퇴직연금제도와는 달리, 근로자는 자기 책임 하에 적립금을 운용하여 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 수령하므로, 퇴직 시 지급받는 금액이 자신의 운용성과에 따라 변동됩니다.

개인형 퇴직연금제도는 이직•퇴직할 때 받은 퇴직급여를 합하여 적립하거나, 본인 부담으로 추가 납입한 자금을 만 55세 이후 연금화 할 수 있도록 하는 제도입니다. 운용기간 동안 운용수익에 과세이연 혜택이 부과되며, 개인 추가부담금은 세액공제 혜택이 있습니다.


자, 퇴직연금이 무엇인지 아셨다면, 지금부터는 퇴직연금을 관리할 때 핵심적으로 확인해야 할 5가지 사항을 하나씩 설명해드리겠습니다!

먼저 명심해야 할 것은 퇴직연금 자산은 스스로가 운용한다는 점인데요! 

금융회사는 적립금 운용방법을 제시하고 금융상품 목록을 제공할 뿐, 운용할 상품을 결정해주지는 않습니다. (단 확정급여형 퇴직연금제도의 경우, 회사가 운용 지시)

내 노후를 위한 소중한 퇴직연금 자산에 꾸준한 관심을 갖고, 지속적으로 관리하는 습관을 들여야겠죠?

두 번째로 주의해야 할 사항은 같은 원리금보장형 상품이더라도, 예금자보호법 적용여부, 만기별 적용 금리, 중도해지시 적용이율 등을 비교해서 선택할 필요가 있다는 점입니다!


많은 분들이 퇴직연금 적립금에 대해서는 안정성을 중요하게 생각하여, 예금과 같은 원리금보장형 상품에 투자하곤 하는데요. 실제로 2017년말 기준 퇴직연금 적립금 운용현황을 살펴보면, 전체 적립금(168.4조원) 중 91.6%가 원리금보장형 상품에 운용되고 있습니다.


하지만, 근로자퇴직급여 보장법에서 정하고 있는 원리금보장 운용방법은 예금자보호법상 예금자보호가 되는 은행의 예•적금, 원리금보장 보험, 예금자보호가 되지는 않지만 안정적인 상품으로 인정되는 증권사의 ELB 및 RP, 그리고 통안증권, 국채증권 등 그 종류가 참 다양하다는 점, 알고 계신가요?


그러므로 가입자는 상품의 특성을 명확하게 파악하고 선택하는 것이 중요합니다.

세번째는 퇴직연금의 수익률과 수수료를 비교하고 선택해야 한다는 점입니다. 


금융회사는 운용관리나 자산관리업무를 수행하며 수수료를 수취하는데, 일반적으로 적립금액에 따라 수수료율을 달리 정하고 있으며, 전자금융(인터넷) 가입 시 더욱 저렴한 수수료율을 적용하기도 합니다. 


그러므로 퇴직연금 가입 시에는 금융회사, 금융협회 및 금융감독원 홈페이지 에서 수익률 ·수수료 공시정보를 꼼꼼히 비교하고 선택하는 것이 좋겠죠? 


퇴직연금 수익률· 수수료 등 공시정보는 각 퇴직연금사업자(금융회사 등)홈페이지와 각 금융협회* 홈페이지「공시실」, 금융감독원 홈페이지의 「퇴직연금 종합안내」에서 확인할 수 있습니다.

소중한 노후자산인 퇴직연금에 최소한 1년에 한 번만이라도 관심을 가지는 게 어떨까요?

일 년에 한 번씩, 예를 들면 한해를 마무리하는 연말에 “내 연금 납입내역”을 한번쯤 조회해보고, 혹시 세액공제 한도에 못 미칠 경우에는 추가적으로 납입할지에 대한 의사결정을 하는 것도 좋을 것 같은데요. 이렇듯 세액공제 혜택 챙기는 것뿐만 아니라, 내 퇴직연금이 적절하게 운용되고 있는지 전반적으로 살펴보는 것도 중요합니다.

평생직장 개념이 사라져가고 있는 요즘, 직장을 옮기며 퇴직급여를 일시금으로 수령하는 분들도 많을 것 같은데요~

든든하고 편안한 노후생활을 위해서는, 퇴직연금을 중도에 해지하지 말고, 장기간 운용하다가 은퇴 이후 연금으로 받는 것이 좋습니다. 퇴직연금은 연금수령 형태에 따라 과세방법이 달라지며, 연금으로 수령 시 여러 세제 혜택을 주기 때문인데요!


그렇다면 연금수령 시에는 어떻게 해야 세금을 절약할 수 있을지 궁금하시죠?

 

지금부터 3가지 절약꿀팁을 알려드립니다!

다만, 1,200만원 한도 산정 시 공적연금(국민연금 등), 퇴직급여로 받는 퇴직연금, (구)개인연금은 제외됩니다. 또한 연금저축•퇴직연금(본인추가납입액)의 경우, 소득•세액 공제를 받지 않은 금액에서 지급받는 연금액은 한도에 포함되지 않는다는 점, 알아두세요!

또한, 연금 수령기간을 10년 미만으로 단축시킬 경우 연간 연금수령액이 세법상 수령한도를 초과할 가능성이 높으며, 한도를 초과한 금액에 대해서는 퇴직소득세 100% 또는 기타소득세가 부과되어 연금에 대한 세제혜택을 충분히 못 누릴 수 있습니다.


마지막으로, 많은 분들이 궁금해하실 퇴직연금 적립시기에 받을 수 있는 절세꿀팁 3가지를 알려드리려고 합니다!


지금까지 퇴직연금 관리를 위해 꼭 알아야 할 사항들과 퇴직연금 절세꿀팁을 알아봤는데요!


노후대비를 위해 퇴직연금을 준비하고 계신 많은 분들께 도움이 되었으면 좋겠습니다 :) 


퇴직연금에 대해 자세한 정보가 궁금하신 분들은, 금융감독원의 ‘퇴직연금 종합안내’ 홈페이지 또는 고용노동부 퇴직연금 홈페이지에서 더욱 많은 정보를 확인할 수 있습니다. 

퇴직연금 가이드북은 누구나, 언제든지 이용할 수 있도록 

금융감독원의 '통합연금포털' 및 '퇴직연금 종합안내 홈페이지'에서 제공하고 있습니다.   


오늘 정보 유익하셨나요?

다음에도 금융소비자 여러분들께 더욱 더 도움이 되는 정보로 찾아뵙겠습니다! 감사합니다 :) 

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