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보험가입전 꼭 알아두세요, 보험금 더 받는 방법

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같은 저축성보험에 가입했는데
받는 보험금은 다른 이유?

노후 대비, 목돈 만들기 등 사람들이 원하는 목적에 따라 선택할 수 있는 보험 상품들이 굉장히 다양한데요. 

오늘은 저축성보험 가입 시 유의해야 할 점을 알려드리려고 합니다!

먼저, 여러분은 저축성보험이 무엇인지 아시나요?

보험은 다음과 같이 크게 보장성보험과 저축성보험으로 나눌 수 있습니다.



보장성보험은 사망,상해,입원 등 생명과 관련한 보험사고가 났을 때 피보험자에게 약속된 보험금을 주는 상품인 반면, 저축성보험은 목돈마련이나 노후생활자금을 대비해주는 보험상품으로 두가지 보험의 성격이 다릅니다. 우리가 흔히 생각하는 실손보험이나 자동차보험은 모두 보장성보험이라고 볼 수 있어요.


▶여기서 잠깐! 보험료와 보험금의 차이도 알아볼까요?


보험료: 보험계약을 체결한 후 고객이 보험회사에 납입하는 돈

보험금: 보험사고가 났을 경우 고객이 보험회사로부터 지급받는 돈, 체결된 계약의 보장범위(내용 및 금액)내에서 지급

자, 그럼 지금까지 보장성보험과 저축성보험의 차이를 간단하게 알아보았는데요.

그렇다면 이제 목돈마련이나 노후 자금 대비 등을 목적으로 하는 저축성보험 가입 시 유의해야 할 사항, 본격적으로 시작하도록 하겠습니다!


A씨와 같이 많은 소비자들은 저축성보험에 가입할 경우 본인이 납입한 보험료 전액이 적립 또는 투자된다고 생각하는 경우가 많지만, 사실은 그렇지 않습니다!


저축성보험의 경우 납입보험료 중에서 공제되는 금액이 있기 때문인데요. 공제금액은 보험모집에 활용되는 비용, 각종 수수료, 사망보장을 위한 위험보험료 등을 포함합니다.

따라서 이를 제외한 금액만이 적립 또는 투자된다는 사실! 기억해야겠습니다.

이로 인해 실제 적립되는 보험료는 통상 납입보험료의 85%~95% 수준입니다. (보험상품마다 상이)

이러한 비용·수수료 등으로 인해 저축성보험은 가입 초기(10년 이내)에 해지할 시 납입한 보험료 대비 만기, 해지 시점에 돌려받는 금액이 상대적으로 낮을 수 밖에 없는데요. 



따라서 노후자금 마련 등을 위한 장기유지계획이 아니라면 저축성보험은 적합하지 않을 수 있습니다.




이러한 저축성보험의 각종 비용·수수료 등은 보험 가입 시 제공되는 상품설명서 중 공제금액 공시에 자세하게 기재되어 있으니, 보험 가입 전에 공제금액 공시를 통해 본인이 납부하는 비용·수수료 등을 확인하고 가입 여부를 결정하시기 바랍니다!

최근 저축성보험을 가입하고자 하는 일부 소비자들이 종신보험의 연금전환 기능만을 보고 종신보험을 연금보험으로 오인하거나, 또는 연금보험보다 종신보험을 가입하는 것이 유리하다고 생각하는 경우가 많은데 이는 잘못된 사실입니다.



종신보험은 보험가입자가 사망할 경우 유가족 등에게 사망 보험금이 지급되는 보장성보험으로, 일반적으로 저축성보험보다 비용·수수료가 높아 저축 목적에는 적합하지 않습니다.



종신보험에서 '연금전환'을 할 경우에는 종신보험은 해지되며, 이 해지 시점에 돌려받는 금액을 재원으로 연금을 지급받게 되는데요. 종신보험의 해지환급금은 높은 비용·수수료로 인해 일반적으로 같은 보험료를 납입한 연금보험보다 적은 연금액을 수령하게 될 가능성이 높으니 이 점, 꼭 고려하세요!

저축성보험은 은행의 예·적금과 달리 보험상품이기 때문에 보험가입자가 가입 초기에 해지할 경우 '해지공제'로 인해 해지 시 돌려받는 금액이 매우 적거나 없을 가능성이 있습니다

하지만 조금 더 저렴하고 해지공제가 없는 보험을 찾으시는 분들은 다음을 주목할 만한데요!




Tip

일부 보험회사는 해지공제가 없고 일반 저축성보험보다 비용·수수료 또한 낮은 저축성보험을 보험회사 홈페이지에서 온라인 전용상품으로 판매하고 있습니다!

(요런 보험들을 찾을 수 있는 방법은 본 포스팅 하단에 안내하고 있습니다~ 계속 주의깊게 봐주세요!)

이러한 저축성보험은 가입 후 초기에 해지해도 납입한 보험료의 95~100% 수준을 돌려받을 수 있는 장점이 있고, 비용·수수료 등의 공제금액도 낮다는 점을 한 번 고려해보면 좋을 것 같습니다.


저축성보험의 비용을 줄일 수 있는 하나의 방법은 기본보험료의 2배이내에서 보험료를 추가로 납입하는 '보험료 추가납입' 기능을 활용하는 것입니다.



▶기본보험료: 보험계약 체결 시 매월 납입하기로 한 보험료



▶추가납입보험료: 기본보험료 이외 보험기간 중에 추가로 납입하는 보험료


추가납입보험료에는 보험모집 과정에서 발생하는 비용인 '계약체결비용'이 부과되지 않습니다. 따라서 위 사례처럼 기본보험료만으로 보험료를 납입하는 것보다 '기본보험료+추가납입보험료'로 납입할 경우 계약체결비용을 절감할 수 있어 같은 보험료를 내고도 더 높은 환급률을 기대할 수 있습니다.

계약체결비용이 보험계약자가 납입하는 비용 중 가장 높은 비중을 차지하는 만큼, 보험료 추가납입 활용을 고려해보시기 바랍니다. 

수많은 저축성보험 중 나에게 적합한 상품이 무엇인지 찾기는 굉장히 어려운데요!

이러한 고민을 덜 수 있는 좋은 방법이 있는데요! 바로 '보험다모아' 또는 '생명보험협회 상품비교공시' 기능을 활용하는 것입니다.



Tip

'보험다모아'의 경우 모든 보험회사의 저축성보험이 공시되는 것은 아니지만, 환급률이 높고 비용수수료가 저렴한 많은 저축성보험을 비교하고 바로 가입할 수 있는 기능을 제공하고 있습니다.


특히, 해지공제가 없는 온라인 저축성보험도 비교상품으로 포함되어 있어 손쉬운 조회가 가능합니다.


'생명보험협회 상품비교공시'는 모든 생명보험회사의 저축성보험에 대한 보험료, 공시이율, 비용․수수료 등 공제금액을 한눈에 비교․조회할 수 있는 기능을 제공하고 있으니 이를 활용해 보시기 바랍니다.

지금까지 보장성보험과 저축성보험의 차이, 그리고 저축성보험에 가입할 때 반드시 주의해야 할 사항에 대해서 알아보았는데요. 어떠셨나요?



무엇보다도 어떤 상품이든 가입할 때 가장 중요한 것은 상품설명서를 꼼꼼히 읽어보는 것입니다. 내 돈이 들어가는 일이니 충분히 살펴보세요!


금융감독원은 금융소비자 보호를 위해 오늘도 최선을 다하고 있습니다, 다음 기사에서도 금융소비자에게 더 도움이 되는 유익한 정보로 찾아오겠습니다. 기대해주세요!

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