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연말정산 세액공제 필수템 연금저축, 어디서 가입해야 할까?

매년 66만원은 확실히 공제받는 방법!

많은 직장인 분들이 최근 연말정산 시즌을 맞아 회사에 이런저런 서류 제출하랴, 정신이 없으실텐데요. 그동안 신청하지 않았던 현금영수증, 가입하지 않았던 절세상품 등이 조금씩 아쉬워지는 순간이기도 하죠. 다가오는 연말정산, 잘 준비하고 계신가요? 


돈을 ‘쓰면서’ 받는 카드/현금영수증 소득공제는 어쩔 수 없다고 해도, 돈을 ‘모으면서’ 받는 세액공제는 아직 늦지 않았습니다. 매년 66만원은 확실히 공제받을 수 있는 방법으로 가장 사랑받는 것이 바로 연금저축입니다.  


절세와 노후준비의 두 마리 토끼를 잡는 상품 연금저축, 세액공제 효과를 최대한으로 받는 법과 어디서 가입하는 것이 좋을지 알아보겠습니다. 


세액공제 최대한 받기 : 연 400만원까지 납입할 것


연금저축에 대한 세액공제는 연 400만원 한도로 적용됩니다. 월 단위로 계산하면 약 34만원씩 꾸준히 넣었을 때, 매년 52만 8천원~66만원의 세제혜택을 볼 수 있는 것이죠.

연금저축 세액공제 혜택

연금저축보험의 경우 매달 34만원씩 꾸준히 납부하거나, 그것이 어렵다면 추가납입을 활용해 400만원을 채우는 방법이 있습니다. 


연금저축펀드의 경우 납입이 자유롭기 때문에 한 해가 끝나기 전에 목돈으로 400만원을 바로 넣어도 되고, 마찬가지로 꾸준히 적립식으로 투자하는 것도 좋습니다. 이렇게 66만원의 세금 환급은 확보되었습니다!


Tip

연금저축은 만약 중도해지를 하면 많은 세금을 물게 됩니다. 국가에서 세제혜택을 주는 취지는 결국 국민들이 꾸준히 저축해 자신의 노후를 좀 더 잘 준비하도록 유도하려는 것이니까요. 


중도해지를 하면 그동안 세액공제 혜택을 받아온 납입 원금과 운용 수익에 대해 16.5%의 기타소득세를 내야 하니, 무엇보다도 해지하지 않고 쭉 유지하는 것이 가장 중요하겠습니다. 그러기 위해서는 매달 부담스럽지 않은 금액을 납입할 수 있어야겠죠!


어떤 연금저축을 추천하나요?

아직까지는 연금저축보험의 점유율이 더 높지만, 최근 들어서는 연금저축펀드로의 유입이 많이 늘었습니다. 

* 기준 : 금융감독원, <17년 연금저축 현황 분석결과> / 신협, 수협, 새마을금고 및 우체국에서 취급하는 연금저축 공제보험 제외

결론부터 이야기하면, 연금저축의 취지에 맞게 오래 유지하려면 연금저축펀드가 더 적합하다고 봅니다. 크게 2가지 이유가 있습니다.


첫째, 유연한 납입이 가능해야 오래 유지할 수 있습니다. 

연금저축의 경우 세제혜택을 받는 상품인만큼 중도해지를 했을 때 세금 부담이 큽니다. 


그런데 안타깝게도 연금저축보험의 경우 2명 중 1명이 10년 내에 불이익을 감수하면서도 중도해지를 하고 있습니다. 10년이고 20년이고 꾸준히 돈을 모으겠다고 넘치는 의지로 시작했지만, 상황이 항상 좋을 수는 없으니까요. 


강제저축이 필요한 분이라면 연금저축보험이 맞을 수 있겠지만, 상황에 상관없이 매달 꾸준한 금액을 넣는다는 것은 생각보다 쉬운 일이 아니라는 점을 기억하시기 바랍니다.


반면 연금저축펀드는 납입이 자유롭습니다. 목돈으로 한 번에 넣을수도 있고, 매달 꾸준히 넣어도 됩니다. 형편에 맞게 자유롭게 납입을 할 수 있고, 중도에 납입을 멈춰도 불이익이 없다는 점에서 꾸준히 유지하기엔 좀 더 적합한 상품이 아닌가 싶습니다. 


둘째, 수익률이 받쳐줘야 합니다.  

물론 연말정산을 통해 매년 66만원씩의 혜택은 확실히 기대할 수 있지만, 노년까지 오래 가져가는 상품인만큼 물가상승률을 상회하는 수익률을 기대할 필요가 있습니다. 


그런데, 금융감독원의 작년 7월 발표자료에 따르면 연금저축펀드를 제외한 모든 연금저축상품의 평균 수익률이 저축은행 적금 수익률을 밑돌거나 비슷한 수준이었다고 합니다. 

연금저축상품별 평균 수익률

연금저축보험은 예금자보호가 되는 대신 수익률이 비교적 낮습니다. (요즘 기준으로는 3% 정도) 반면 연금저축펀드는 투자상품이기 때문에 예금자보호는 되지 않지만 평균적으로 높은 수익률을 바라보고 있으며, 포트폴리오를 다양하게 구성함으로써 투자성향에 맞게 안정성과 수익률을 조정하기 용이합니다.


연금저축펀드, 어디서 가입하면 좋을까요?


1. 펀드슈퍼마켓 

연금저축펀드에 가입할 때는 계약유지율과, 여느 펀드와 마찬가지로 수수료를 따져보는 것이 도움이 됩니다. 펀드슈퍼마켓은 온라인 전용 펀드만을 판매하며 오프라인 대비 1/3 수준의 현저히 낮은 수수료를 자랑하고 있습니다. 실제 비용절감 효과를 시뮬레이션해보면 다음과 같습니다.


펀드슈퍼마켓 비용비교 시뮬레이션 <S클래스 체험하기>

대표적인 연금펀드에 연 3천만원씩 3년간 넣었을 때, 수수료만으로도 1년에 약 24만원 정도를 절감하며 추가 수익을 내는 효과를 볼 수 있는 것입니다.


또한 펀드슈퍼마켓의 경우 계약 유지비율(3년 유지율)이 압도적으로 높습니다. 타 증권사들이 80%대의 계약유지율을 보이는 데 반해, 98%에 달하는 계약유지율을 보이고 있습니다. 특히 타사에서 이전해 온 분들의 유지율이 높다고 하는데요. 합리적인 수수료와 편리한 사용성으로 타 증권사/보험사 등에서 거래하다 펀드슈퍼마켓으로 넘어와 정착하는 케이스가 많다고 보시면 되겠습니다.

2. 미래에셋대우

미래에셋대우는 연금저축펀드 시장 점유율 1위(약 33%)를 꾸준히 달려오고 있는 증권사입니다. 또한 취급하고 있는 펀드의 수가 많다는 강점이 있습니다. 


특히 작년에는 업계 최초로 연금저축계좌에 ETF를 담을 수 있도록 한 발빠른 곳이기도 합니다. 마트로 비유하면, 입점되어 있는 상품이 다양하고 신상품이 나왔을 때 빠르게 경험할 수 있는 것이죠. 


만약 연금저축계좌에서 ETF를 운용하고 싶거나, 최대한 다양한 후보군 중에서 투자할 펀드를 직접 선택하는 것을 선호하는 분이라면 적합할 것 같습니다. 


> 미래에셋대우 연금저축계좌 더 알아보기

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